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從一杯咖啡看香港「數字化」轉型之路

by Emil Chan on 30 七月, 2025 支付系統

作者：Emil Chan 陳家豪

愚公最近經常往來深圳香港兩地、剛剛在蓮塘口岸訂購了一杯瑞幸咖啡的拿鐵。透過微信「小程序」輕鬆點擊，便可完成下單、付款，甚至選擇自取或外賣，這看似簡單的消費行為，實則反映中國內地數字化（編按：即一般稱呼的「數碼化」，本文依作者意願稱呼為「數字化」）生活的高度普及與效率。咖啡店和外賣服務能夠如此順暢地運作，背後依靠的是一套成熟的個人身份認證和付款系統、流動網絡的全面普及，以及民眾對流動互聯網應用知識的普遍掌握。這種高效、便捷的數字化生活方式，已成為中國內地的常態。

當我們將目光投向一海之隔的香港，卻會發現其在新經濟發展和數字化轉型之路上，面對與內地截然不同的挑戰與機遇。本文將以內地零售企業的數字化商業模式作為引子，深入分析香港目前在數字化基礎建設方面所面對的限制，並指出急需改善的多個方面，以期香港能更順利融入全球數字經濟浪潮。

香港數字化基礎建設的現況與限制

中國內地數字化進程迅速推進，反觀香港在新經濟發展中面對不少挑戰。雖然香港長期憑藉其國際金融中心地位和高效營商環境見稱，但在數字化轉型和新經濟潮流中，卻顯得稍為落後。這點出香港當前的核心問題：若要趕上大灣區急速發展，香港必須擺脫過往基礎建設上的種種限制。

傳統付款模式的局限

香港的八達通系統雖然使用歷史悠久且普及率高，但其主要應用於離線模式，缺乏類似支付寶和微信支付那種結合資料、付款與身份認證的綜合性平台。這導致用戶體驗變得零碎難整合，難以實現網上、實體無縫銜接的數字化生活。例如在內地，一個應用程式即可處理點餐、付款、會員積分、物流追蹤等多項功能；在香港，這些往往要透過多個獨立系統或實體卡來完成，效率明顯較低。

數字化服務的「最後一哩路」挑戰

香港近來出現拼多多自取混亂情況，進一步反映數字化物流與服務協調不足。雖然網上購物平台發展快速，但當涉及實體店鋪提貨、倉儲管理與資料流轉時，若欠缺高效數字化系統支撐，整體服務體驗便會打折扣。不但削弱消費者信心，更拖慢跨境電商在香港的進一步拓展。

實名認證與跨平台資料整合的難題

中國內地的微信與支付寶平台，已全面整合實名認證、付款與社交功能，再配合「數字灣區」等政策推進，令跨平台資料流轉更為順暢。但香港方面仍明顯落後。例如市民預約康樂設施時，往往需透過康體通系統，流程繁複，體驗不佳，加上與其他平台無法有效整合。同樣問題亦出現在大型演唱會或體育活動門票發售環節，經常因欠缺統一高效的實名認證與防黃牛系統而出現混亂，甚至衍生炒賣票情況，影響市民便利性與香港作為國際盛事城市的形象。雖然 iAM Smart 是香港邁向數字身份的重要一步，但其應用場景與行業間資料整合程度仍遠遜內地同類平台的廣度與深度。

智慧城市發展中的資料管理與法規滯後

香港積極推動智慧城市建設，但整體進程卻受到公開資料立法與合規支援不足影響。資料是智慧城市營運核心，但在收集、共享、運用與保障等層面，香港的法律與政策仍有待進一步完善。現時缺乏清晰的資料治理框架，不但引發市民對私隱問題的關注，也削弱政府與企業應用大數據進行城市管理和服務創新的能力。

人才與創新生態之爭

香港現正面對人工智能與創科相關人才短缺問題，尤其在技術研發與落地應用方面。與內地大量工程師與科技人才儲備相比，香港在吸引與挽留頂尖人才方面仍需更多努力。創新生態系統尚未完善，雖然政府積極推動創科，但與大灣區城市在產學研整合、科研成果轉化方面仍存規模與效率差距。

政策與法規的適應能力

數字化轉型要求政府於政策制訂、審批流程等多方面作出相應調整與改良，以迎合新經濟的急速發展。如何在保持傳統優勢同時推動創新，成為香港政府當前的重大考驗。

香港的未來：落實數字化基礎建設、停止空談

瑞幸咖啡的成功與中國內地數字化生活的全面滲透，為香港提供一個清晰範例：新經濟崛起離不開扎實的數字化基礎建設。香港若要趕上大灣區乃至全球發展步伐，必須停止流於口號與單一項目開發，而是要徹底落實全方位數字化建設。

香港需在多個領域積極行動，重點包括：

升級數字支付基礎設施
建立完善的數字物流與協調系統
加快智慧城市資料治理與法規配套
強化實名認證與跨平台資料整合能力
發展與吸納數字科技人才

打破部門隔閡，全面推進數字化轉型

香港擁有國際化視野、完善法律制度與金融實力，這些都是發展新經濟的重要優勢。但若無法徹底擺脫舊有基建依賴，無法真正落實數字化轉型，這些優勢將難以發揮。瑞幸的故事提示我們，數字化不再是附加功能，而是推動商業與社會進步的核心驅動力。我期望香港能在穩定幣合規方面作出突破，特別在身份認證、付款平台與資料交換上，為轉型注入活力。香港需要更開放思維與實事求是的行動，全方位擁抱數字化，方能在新一輪國際競爭中搶佔優勢，與大灣區形成協同效應，共創繁榮未來。

作為一位深入體驗兩地數字化差異的互聯網與金融科技從業者，愚公堅信香港有潛力在保有優勢的同時，加快數字化轉型。關鍵在於政府、企業與社會各方能否凝聚共識，攜手推動這場歷史性變革。唯有如此，香港方能真正融入新經濟潮流，實現可持續繁榮。

作者:Emil Chan 陳家豪
Unwire Pro 特約編輯

以「還俗IT人」自居。香港金融科技革命「吹哨人」。主要工作除了擔任金融科技初創企業顧問外，也在香港多家知名商學院擔任特約教授及客席講師，積極透過教育推動本地及大灣區金融科技及智慧城市發展。放下幾十年編寫電腦程式的鍵盤後近年重新以此寫作。以「但憑愚公志，復我獅山茂」為工作目標。

企業趨勢支付系統金融科技

Google 聯手Coinbase AP2 協議啟動 AI 支付革命香港穩定幣新規鋪路迎機遇

by Serena Wong on 18 九月, 2025 企業趨勢支付系統金融科技 ai AP2 Coinbase google 施政報告

Google 發布「Agent Payments Protocol (AP2)」開源協議，首度實現 AI 應用程式直接收付款功能。該協議與美國加密貨幣交易龍頭 Coinbase 深度合作，獲得以太坊基金會及超過 60 家國際機構支援，涵蓋 PayPal、Mastercard、American Express 等金融巨頭。此舉標誌著 AI 代理從「對話工具」正式跨越至「經濟參與者」，為全球數碼經濟開啟嶄新篇章。本文將從技術架構、產業生態及商業模式變革等多個層面進行深度剖析。

核心技術：密碼學驗證重新定義支付信任

AP2 協議的核心創新在於「Mandates」機制——採用密碼學簽名的防篡改數碼合約，為每筆交易建立可驗證的授權證明。Google Cloud Web3 負責人 James Tromans 表示：「我們從零開始建立，融合傳統支付基礎設施與穩定幣等新興功能」。該架構支援兩種交易場景：即時購買時的「Intent Mandate」和「Cart Mandate」雙重驗證，以及委託任務的預授權「Intent Mandate」。

Coinbase 工程主管 Erik Reppel 指出，該協議解決了 AI 支付的三大核心挑戰：授權證明（用戶確實授權 AI 執行特定購買）、真實性驗證（商家確認 AI 請求準確反映用戶意圖）、問責機制（欺詐或錯誤交易的責任歸屬）。相較傳統支付系統假設「人類直接點擊購買」，AP2 創建了完整的審計軌跡，從意圖到購物車再到支付，構成不可否認的證據鏈。

市場洗牌：穩定幣需求激增推動產業重塑

AP2 的推出恰逢穩定幣市場爆炸性增長期。根據 DefiLlama 數據，全球穩定幣流通總額已從年初的 2,050 億美元（約港幣 1.6 兆元）躍升至 2,890 億美元（約港幣 2.25 兆元），增幅達 41%。USDC 發行商 Circle 於 2025 年 6 月 IPO 獲得 25 倍超額認購，股價從 31 美元（約港幣 HK$242）飆升至 299 美元（約港幣 HK$2,332）高峰，市值一度超過 430 億美元（約港幣 3,354 億元）。

McKinsey 研究指出，2025 年將成為穩定幣的轉折點，面臨更有利的監管環境和技術進步等多重推力。美國參議院通過的 GENIUS 法案為穩定幣營運提供了明確的法律框架，涵蓋儲備金、披露要求和反洗錢合規。Circle 行政總裁 Jeremy Fox-Geen 透露：「IPO 和 GENIUS 法案後，我們觀察到需求激增，重要機構正積極參與」。USDC 流通量年增 90%，Circle 預期未來幾年將維持 40% 的複合年增長率。

政策呼應：香港 2025 年施政報告搶佔先機

Google AP2 協議的推出，與香港行政長官李家超於 9 月 17 日發表的《2025 年施政報告》遙相呼應。香港政府明確提出「穩健發展金融科技」政策方向，已於 8 月 1 日正式落實穩定幣發行人制度，要求發行人獲得金管局牌照並維持 100% 資產儲備。

金管局將持續推進 Ensemble 項目，包括推動商業銀行推出代幣化存款，促進真實代幣化資產交易（如用代幣化存款結算代幣化貨幣市場基金），以及協助政府將代幣化債券發行恆常化。證監會正研究在充分保障投資者前提下，擴展可提供予專業投資者的數碼資產產品和服務類型，並透過自動化匯報和數據監測工具建立風險防線。

OSL 集團對施政報告表示支持，認為政府在代幣化、穩定幣及數碼資產交易等範疇「積極回應市場訴求，穩健推動產業進步」。這些政策措施與 Google AP2 協議支援穩定幣支付的技術創新互相配合，為香港發展成為全球數碼資產樞紐提供了完整的監管框架和技術基建支援。

生態版圖：從科技巨頭到傳統金融的全面擁抱

AP2 獲得史無前例的業界聯盟支援，涵蓋支付處理商 Adyen、Worldpay，傳統金融機構 Mastercard、American Express，以及 Web3 領域的 MetaMask、Mysten Labs 等。Mastercard 首席數碼長 Pablo Fourez 強調：「我們致力於持續負責任的創新，與 Google 及業界領導者合作塑造代理商務的未來」。

以太坊基金會更成立專門的「dAI 團隊」，研究科學家 Davide Crapis 表示將專注於 AI 代理的支付、協調和去中心化，讓以太坊成為「機器經濟」的結算和協調層。PayPal 全球 AI 負責人 Prakhar Mehrotra 認為，AP2 為可信的代理支付提供了關鍵基礎，為整個生態系統帶來期盼已久的明確方向。香港作為區塊鏈跨境支付樞紐，2024 年吸引 24 億美元（約港幣 187.2 億元）機構投資，其穩定幣條例和 HKMA 的 Payment Connect 為該地區參與全球 AI 支付網絡奠定了基礎。

商業變革前瞻：AI 驅動商務的無限可能與潛在風險

AP2 開啟了全新的商業模式可能性。Google 展示的應用場景包括：智能購物（AI 監控特定商品並在符合條件時自動購買）、個人化優惠（AI 根據用戶需求與商家 AI 協商特製方案）、協調任務（AI 同時處理機票和酒店預訂）。Deloitte 全球 AI 工程總監 Scott Likens 表示：「代理商務的興起將重塑從銷售到採購的企業工作流程」。

然而專家也警告潛在風險。Gartner 指出，AI 代理獲取敏感支付資料引發安全擔憂。私隱保護、演算法偏見、技術依賴性和惡意 AI 等挑戰需要謹慎應對。Microsoft 2024 年全球網絡安全調查顯示，62% 受訪者對 AI 資料私隱問題表示擔憂。

展望未來，AI 驅動的自主商務將重新定義消費者與企業的互動模式，AP2 協議為這一轉型提供了安全可信的技術基礎。隨著監管環境持續改善和技術標準不斷完善，我們正見證從「人工點擊」到「智能代理」的支付革命。企業需要思考的核心問題是：如何在擁抱 AI 自動化效率的同時，確保用戶信任和資料安全？

資料來源：
Google Cloud
Yahoo Finance
Cointelegraph
McKinsey & Company
香港特別行政區政府

人工智能支付系統金融科技

Google 推出 AP2 – AI 代理支付協議跨平台支付加密幣與穩定幣挑戰傳統金融架構

by anskar on 17 九月, 2025 人工智能支付系統金融科技 ai AP2 google 支付系統金融科技

Google 正式發布代理人支付協議（Agent Payments Protocol, AP2），這項開源協議由 Google 聯合超過 60 家全球領先的支付與科技公司共同開發，包括 American Express、Mastercard、PayPal、Coinbase 等業界巨頭。AP2 協議的目標是為 AI 代理代表用戶進行安全交易建立統一標準，解決當前支付系統假設人類直接點擊「購買」的根本限制。
這項協議的推出標誌著 AI 驅動商務進入新紀元，預示著三大關鍵發展：首先是建立 AI 代理人交易的信任基礎架構，其次是整合傳統支付與加密貨幣的統一框架，最後是為企業級自主採購開闢新商業模式。

AI 解決傳統支付 3 大問題

AP2 協議的核心創新在於解決 AI 代理支付中的三大根本問題：授權驗證、真實性確認和責任歸屬。傳統支付系統建立在人類直接操作的假設之上，但 AI 代理的興起徹底打破了這一前提。
協議採用「授權書（Mandates）」機制——防篡改的加密簽名數碼合約，作為用戶指令的可驗證證明。系統支援兩種交易模式：即時購買時用戶先簽署「意圖授權書」表達購買需求，確認商品後再簽署「購物車授權書」完成交易；委託任務中用戶預先簽署詳細的意圖授權書，設定價格限制、時間條件等參數，讓代理人在符合條件時自動執行購買。
Mastercard 首席數碼長 Pablo Fourez 表示：「Mastercard 致力於持續且負責任的創新，我們很興奮能與 Google、領先銀行、商戶、AI 平台和其他行業領袖合作，幫助塑造代理人商務的未來」。這種合作模式顯示傳統金融機構正積極擁抱 AI 驅動的支付變革。

加速 Web 3 生態支援加密貨幣及穩定幣

AP2 協議獲得業界空前響應，反映出 AI 代理支付的龐大市場潛力。PayPal 全球 AI 負責人 Prakhar Mehrotra 指出：「AP2 為可信代理人支付提供了關鍵基礎，為生態系統如何促進可信交易，提供了急需的清晰指引」。
American Express 數碼實驗室執行副總裁 Luke Gebb 強調：「隨著 AI 驅動商務的興起，信任和責任比以往任何時候都更加重要。American Express 很興奮能夠為 AP2 協議的創建做出貢獻」。這些表態顯示傳統金融機構將 AP2 視為未來競爭的關鍵基礎設施。
協議的開放性設計支援多種支付方式，從信用卡、借記卡到穩定幣和即時銀行轉帳。值得注意的是，AP2 特別強調對穩定幣和加密貨幣等新興支付方式的支援。為加速支援 Web3 生態系統，Google 已與 Coinbase、以太坊基金會、MetaMask 等組織合作，推出 A2A x402 擴展協議。這是一套專為 AI 代理加密貨幣支付而設的「生產就緒」(production-ready) 解決方案，允許代理人透過區塊鏈進行安全、去中心化的支付交易。
這種對新興支付系統的支援，將為開發者和企業開闢新的商業模式，例如基於區塊鏈的自動化採購或去中心化身份驗證，進一步推動加密貨幣在 AI 商務中的廣泛應用。

重塑商業模式的無限可能

AP2 協議的靈活設計為全新商業模式奠定基礎。智能購物場景中，客戶發現想要的冬季外套缺貨，可告訴代理人「我真的想要綠色的這件外套，願意多付 20%」，代理人隨後監控價格和庫存，在找到特定款式時自動執行安全購買。
個人化優惠方面，購物者告訴代理人想從特定商戶購買新自行車用於即將到來的旅行，代理人可將包含旅行日期的資訊傳達給商戶，商戶的代理人可回應創建包含自行車、頭盔和旅行架的限時捆綁優惠，享受 15% 折扣。
協調任務場景下，用戶計劃週末旅行並告訴代理人「為我預訂往返機票和 11 月第一個週末棕櫚泉的酒店，總預算 700 美元（約港幣 HK$5,460）」。代理人可與航空公司和酒店代理人以及網上旅行社互動，找到符合預算的組合後同時執行兩個加密簽名預訂。
Salesforce 商務與零售雲高級副總裁 Nitin Mangtani 認為：「憑藉在推動數碼商務方面的豐富專業知識，Salesforce 很興奮能幫助企業大規模利用代理人支付，創造真正無摩擦的商務體驗」。

亞洲市場的監管挑戰與機遇

隨著 AP2 對加密貨幣的支援，亞洲市場的監管框架便顯得尤其重要。雖然協議在全球範圍內獲得廣泛響應，但在亞洲特別是香港市場的實施仍面臨監管挑戰。香港金融管理局對零售支付系統採取指定監管制度，要求可能影響貨幣穩定性或金融系統信心的支付系統必須接受監管。
香港在加密貨幣監管方面已建立相對完善的框架，《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》要求虛擬資產服務提供商獲得證監會牌照並遵守國際反洗錢標準。這為 AP2 協議中的穩定幣支付功能在香港的實施提供了監管基礎。
中國科技巨頭正積極採用模型上下文協議（MCP）等開放標準，顯示亞洲市場對 AI 代理技術的強烈需求。香港作為國際金融中心，具備成為 AI 代理支付創新試驗場的獨特優勢。
Ant International 首席創新官 Jiangming Yang 表示：「Ant International 很興奮能與 Google 合作制定實用 AI 應用的協議標準，通過利用我們在替代支付方式和可信 AI 創新方面的專業知識，為代理人商務解鎖新的商戶增長並提升消費者體驗」。

重新定義企業採購與 B2B 支付

AP2 協議對企業級應用具有深遠影響。企業可利用 AP2 進行 B2B 應用，例如通過 Google Cloud 市場實現合作夥伴解決方案的自主採購，或根據即時需求自動擴展軟件許可。
ServiceNow AI 平台執行副總裁 Jon Sigler 指出：「作為 Agent2Agent 協議的早期採用者和發布合作夥伴，我們很興奮看到自主 AI 代理現在能夠無縫進行電子商務交易。我們共同推進下一代銷售和採購工作流程，植根於信任、安全和治理」。
Dell Technologies 首席技術官辦公室創新與生態系統副總裁 Satish Iyer 表示：「在 Dell Technologies，我們致力於讓代理人 AI 成為全球企業的 현실。代理人自動化的變革潛力取決於信任、安全和標準化，特別是對面向客戶的電子商務平台」。
Intuit 軟件工程副總裁 Tapasvi Moturu 補充：「我們的技術人員將能夠使用該協議將 AI 代理部署到自主財務工作流程中，作為我們為客戶提供的完整體驗的一部分」。

開創 AI 驅動商務新時代

AP2 協議的推出標誌著 AI 驅動商務進入成熟階段。協議建立了安全交易的核心構建塊，為行業創造了明確的創新機會，包括無縫代理人授權和去中心化身份等相鄰領域。
Google 承諾通過開放、協作的流程不斷演進該協議，並邀請整個支付和技術社群共同創建這個未來。為支援開發者，Google 已在公開的 GitHub 儲存庫提供 AP2 的完整技術規範和參考實現。許多創建 A2A 代理人的合作夥伴已將支援擴展至 AP2，這個不斷增長的生態系統將繼續在 AI 代理市場中提供代理人服務。
隨著企業對自動化和效率需求的持續增長，AP2 協議為實現真正的無人值守商務奠定了技術基礎。從智能採購到個人化服務，從跨境支付到供應鏈管理，AI 代理將重新定義商業交易的每個環節。
對香港和亞洲市場而言，積極參與 AP2 生態系統建設將有助於在 AI 驅動的全球商務變革中佔據有利位置，為區域金融科技創新注入新動力。

資料來源：Google Cloud Blog | ZDNet | Yahoo Finance | PYMNTS | Ledger Insights

企業趨勢市場營銷支付系統電子商務

AI 未見利先見弊？調查指詐騙攻擊致港商年損達 600 萬支付安全成最大挑戰

by Serena Wong on 3 九月, 2025 企業趨勢市場營銷支付系統電子商務 ai 人工智能支付安全統一商務電子商務

香港電子商務市場正經歷前所未有的技術轉型期，人工智能 (AI) 應用雖然帶來無限可能，但根據一項全球領先支付平台最新發布的零售報告顯示，35% 本地消費者對 AI 技術仍持保留態度，這為急於擁抱新科技的商戶敲響了警鐘。本文將從三個關鍵角度分析當前形勢：AI 應用的現實挑戰、支付風險管理的重要性，以及統一商務策略的實施要點。

核心事實：AI 應用現狀與消費者接受度落差

根據涵蓋全球 28 個市場、共 41,000 名消費者的最新零售調查顯示，香港 AI 應用仍處於起步階段，與亞太地區 38% 的平均應用率相比明顯滯後。本地消費者的謹慎態度主要源於兩大憂慮：30% 擔心 AI 系統可能引發詐騙風險，19% 表示對 AI 運作方式不夠熟悉。商戶不應盲目跟風投資 AI 技術，而應先了解目標客群的接受程度和實際需求。

與此同時，40% 香港零售商戶已開始投資 AI 工具，主要用於提升個人化購物體驗和加強詐騙偵測。然而技術投入與消費者接受度之間的差距，可能導致投資回報不如預期。許多中小企業急於部署 AI，但缺乏充分的市場調研和風險評估，這種做法並不可取。

支付安全：不容忽視的營運風險

電子商務經營者面臨的另一個嚴峻挑戰是支付安全問題。調查數據揭示，28% 香港商戶表示過去一年詐騙攻擊個案有所增加，平均每年損失介乎 5百至6百萬港元。更令人震驚的是，34% 商戶指出最高可達一成的收入損失源自退款爭議，這一數字遠超許多企業的利潤率。

退款爭議除了直接影響現金流，還會損害品牌聲譽和顧客關係。商戶必須建立完善的風險管理機制，包括交易監控、身份驗證和爭議處理流程。40% 商戶確認詐騙交易已對整體盈利能力造成重大影響，這促使愈來愈多零售商將反詐騙措施列為策略重點。

支付方式多元化也帶來新的挑戰。電子錢包使用率從去年的 15% 上升至 23%，雖然提升了便利性，但也增加了系統整合的複雜性。商戶需要確保各種支付渠道的安全性和一致性。

統一商務：零售轉型的核心策略

除了 AI 之外，統一商務 (Unified Commerce) 正迅速成為零售業的策略焦點。統一商務是指通過單一平台整合所有銷售渠道和後端系統，讓企業能夠為客戶提供網上與實體無縫連接的一致購物體驗。現時已有高達 83% 的香港零售商實施統一商務系統，有效整合網上與實體渠道，讓品牌能更全面掌握顧客在各個渠道的消費行為。這種整合模式讓商戶能提供即時庫存查詢、店舖取貨 (click-and-collect)、跨平台積分計劃及個人化推廣等服務，滿足現今消費者對靈活性和效率的高度期望。

調查指出，48% 港人期望能於不同平台（如社交媒體、網站及應用程式）之間自由切換購物，38% 期望品牌能簡化網上購買後的門市退換貨流程，並希望這些功能能於 2025 年內落實。

顧客忠誠度與品牌能提供的購物方式及服務體驗度密切相關。56% 消費者表示，若品牌提供網購後可於門市退貨的服務，將更可能再次購買；54% 表示，若品牌能將門市缺貨商品直接送貨上門，將提升其購買意欲。由此可見，統一商務不再只是提升顧客體驗的附加選項，而是企業提升顧客滿意度與鞏固市場競爭力的必要條件。

未來趨勢與經營建議

隨著數碼化過程加速，香港電子商務經營者需要在技術創新和風險控制之間找到平衡點。建議商戶採取漸進式 AI 部署策略，優先投資於客戶關係管理和庫存最佳化等低風險領域，同時加強員工培訓和系統安全防護。

支付體驗改善將持續影響消費者選擇，60% 顧客會因付款過程繁複而放棄購買，58% 會因缺乏慣用付款方式而轉向競爭對手。這提醒經營者在追求技術先進性的同時，不能忽視基礎服務質素的提升。

展望未來，成功的電子商務企業將是那些能夠在技術創新、風險管理和客戶體驗之間達到最佳平衡的企業。在 AI 和統一商務的浪潮中，保持理性和謹慎的態度，或許比盲目跟風更能帶來長期的競爭優勢。商戶們需要思考：在追求技術升級的同時，如何確保每一項投資都能為客戶和業務帶來真正的價值？

資料來源：《Adyen 零售報告 2025》

支付系統金融科技

穩定幣交易額超越 Visa 及 Mastercard AWS 金融論壇為 CFO 帶來亞洲非美元穩定幣部署啟示

by anskar on 31 八月, 2025 支付系統金融科技 aws StraitsX visa XREX 穩定幣

穩定幣正式超越傳統金融支付版圖。AWS 於 8 月 29 日舉辦《2025 AWS 新金融、新經濟：開創金融與遊戲產業新局》論壇，StraitsX、Visa、XREX、TBCASoft 等業界領導者雲集，宣布穩定幣鏈上交易額於 2024 年達到 15.6 兆美元（約港幣 121.68 兆元），正式超越 Visa 與 Mastercard 的傳統支付交易量。這次論壇聚焦三大核心議題：跨境支付成本革命、監管合規框架建構，以及亞太區域數碼支付生態系統擴張，預示全球金融支付基礎設施即將迎來根本轉變。

穩定幣重塑跨境支付遊戲規則

StraitsX 行政總裁暨共同創辦人 Tianwei Liu 在專題演講中強調，穩定幣已成為解決跨境支付痛點的關鍵方案。相較於傳統 SWIFT 系統面臨高成本、T+1 或 T+2 延遲，以及受限於銀行營業時間等結構性問題，穩定幣能以極低成本實現全天候即時支付。

根據 Visa 最新發佈的鏈上分析數據顯示，經調整後穩定幣週末交易量平均每日達到數十億美元（約數百億港元），顯著超越平日交易額，突顯 24/7 全天候支付的實際需求。這數據證實穩定幣在傳統銀行體系休業期間的重要作用。

StraitsX 作為新加坡金管局監管下的早期合規者，已在新加坡及印尼累積超過 25 萬家實體商戶支付經驗。該公司發行的新加坡元穩定幣 XSGD 現已成為全球最大非美元穩定幣，同時亦發行印尼盾穩定幣 XIDR，為東南亞數碼支付基礎設施奠定重要基石。

StraitsX 行政總裁暨共同創辦人 Tianwei Liu 在專題演講中強調，穩定幣已成為解決跨境支付痛點的關鍵方案

金融巨頭擁抱穩定幣鞏固市場地位

Visa 副總裁 Robert Pei 表示，該公司已與全球超過 40 個央行和監管機構建立合作關係，積極推進穩定幣與區塊鏈應用整合。Visa 和 Mastercard 預計於 2025 年 6 月前將穩定幣功能完全整合至其全球支付網絡，讓數百萬商戶能直接接受穩定幣支付。

這項戰略整合反映傳統支付巨頭對數碼貨幣競爭壓力的積極回應。隨著 Coinbase 等金融科技公司推出 USDC 穩定幣商戶支付服務，對傳統支付網絡構成直接挑戰，Visa 與 Mastercard 遂透過擁抱區塊鏈技術鞏固市場地位。

Visa 副總裁 Robert Pei 表示，該公司已與全球超過 40 個央行和監管機構建立合作關係，積極推進穩定幣與區塊鏈應用整合

開拓新興市場穩定幣如何解決資金跨境流動難題

XREX 共同創辦人暨集團行政總裁 Wayne Huang 以實際案例說明穩定幣在新興市場的關鍵作用。許多台商企業在南美、非洲等地區常遭遇資金凍結或開戶困難，盈利無法順利匯回台灣等挑戰。在這些歡迎投資但限制資金外流的地區，穩定幣如同「數碼紙鈔」，為企業提供安全的資金管理替代方案。

Tether 於 2024 年 6 月向 XREX 投資 1,875 萬美元（約港幣 1.46 億元），共同開發合規的企業對企業（B2B）跨境支付解決方案，並計劃推出以美元計價、黃金超額儲備的 XAU1 穩定幣，為客戶提供通脹避險工具。這項合作展現了穩定幣在監管科技和合規方面的技術突破。

XREX 共同創辦人暨集團行政總裁 Wayne Huang 以實際案例說明穩定幣在新興市場的關鍵作用

從支付數據看穩定幣的商業應用優勢

TBCASoft 創辦人暨行政總裁 Ling Wu 指出，傳統信用卡支付雖然便利，但高額手續費與交易延遲問題一直困擾商戶經營。該公司在兩年前協助街口支付發行日圓穩定幣，實現三項重要突破：零盜用紀錄、99% 交易在 2 秒內完成、免除跨境手續費。

支付方式比較	交易速度	手續費率	營運時間	安全性
傳統信用卡	T+1 至 T+2	2.5% – 3.5%	銀行營業時間	盜用風險
SWIFT 匯款	T+1 至 T+3	3% – 8%	銀行營業時間	中等
穩定幣支付	2 秒內	< 1%	24/7 全年無休	零盜用紀錄

TBCASoft 創辦人暨行政總裁 Ling Wu 指出，傳統信用卡支付雖然便利，但高額手續費與交易延遲問題一直困擾商戶經營

穩定幣如何打通亞太區數碼支付走廊

展望未來發展，StraitsX 已與台灣展開深度合作，預計台灣電子錢包用戶將能在新加坡直接掃描二維碼（QR Code）支付，體驗穩定幣跨境支付的便利。這項創新服務將率先在新加坡至台灣之間實施，隨後擴展至整個東南亞地區。

香港特別行政區立法會已於 2025 年 5 月 21 日通過《穩定幣條例》，為數碼資產提供清晰的監管框架。與此同時，HSBC 於 5 月 22 日推出首個由銀行主導的區塊鏈結算服務，支援企業客戶作即時港幣和美元支付，首個客戶 Ant International 已成功完成代幣化存款轉帳。

穩定幣已超越作為加密貨幣與法幣之間橋樑的角色，成為驅動全球跨境支付與新金融模式的核心引擎。隨著各國監管框架逐步完善、產業生態系統持續擴展，穩定幣將在支付效率、金融普惠與商業創新層面帶來深遠影響。這場由 AWS 論壇揭示的數碼金融革命，正在重新定義 21 世紀的全球支付格局。未來 5 年內非美元穩定幣能否挑戰美元在國際支付中的主導地位？

資料來源：
StraitsX官方新聞室
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企業趨勢支付系統金融科技

Visa 智慧營運資金方案企業告別應收帳款噩夢拯救現金流

by anskar on 5 八月, 2025 企業趨勢支付系統金融科技 visa

全球貿易融資缺口高達 2.5 萬億美元（約港幣 19.5 萬億元），中小企業成為最大受害者。面對現金流管理、供應商關係與營運風險等長期痛點，香港國際機場一項試驗計劃或將帶來變革契機。Visa 聯同香港機場管理局及上海商業銀行，成功完成業界首個針對貨運聯載（Co-loading）的智慧支付解決方案。此商業模式讓多個貨運代理商合作併貨集運，以降低成本並提升航空公司運力效率。首宗交易已於 2025 年 8 月 5 日完成，不僅革新物流流程，更揭示營運數據的潛在價值。

技術突破：從「發票等待」到「數據觸發」

合作三方各司其職：機管局「香港國際機場貨運數據平台」提供防篡改的實時數據，驗證貨運服務狀態；上海商業銀行根據可信數據，透過 Visa 公司卡提供營運資金並預授付款；Visa 全球支付網絡則確保資金流動安全。

關鍵突破在於付款授權機制轉變——從傳統「收到發票後 N 天」進化為「服務完成即時觸發」。當系統偵測到「貨物已交付」的可驗證事件，便自動啟動金融交易，實現事件驅動架構在金融領域的革命性應用。

企業雙重利好收款方與付款方共贏

收款方：應收帳款週期從數月縮至 3 天
亞洲 44% B2B 銷售受逾期付款影響，「慢錢」現象導致 82% 中小企業倒閉。新方案讓銀行直接取得官方交付數據，付款週期縮短至最快 3 天，大幅改善現金流，助企業拓展業務。

付款方：延長帳期兼降風險
上海商業銀行在此試驗提供 56 天免付款期，最長可延至 85 天。系統透過「香港國際機場貨運數據平台 HKIA Cargo」確認服務完成才執行付款，既保障資金靈活運用，亦有效防範交易欺詐。這種「pay-on-delivery-verified」模式為 B2B 交易建立新透明度標準。

業界實證物流巨頭親述效益

朗文物流董事黎正邦表示：「新支付方案提供收付款彈性，實時掌握交易狀態，確保服務驗證後即時放款，既改善現金流，亦增強物流鏈信任。」

寶龍貨運集團行政總裁黃啟源指出：「方案結合發票與航班數據保障交易，大幅降低應收賬款風險。無縫整合的付款流程與可靠公司卡，既穩定財務亦提升客戶信任。」

數據平台即金融資產

此次試驗揭示企業營運數據平台的全新定位——從內部管理工具躍升為潛在金融資產。可信且可驗證的數據可直接用於信用評估與貸款決策。

IT 主管需重新審視企業數據質量與整合能力。當 ERP、供應鏈管理或 CRM 系統能產生「服務完成」、「訂單交付」等可驗證事件時，這些數據即成為現金流觸發器。

實現此目標需從批次處理進化至即時事件處理與 API 優先設計，重點在打通內部營運系統與外部金融機構的 API 接口。值得留意，此方案與香港金融管理局「商業數據通」倡議接軌，反映監管機構對數據驅動金融的支持。

競爭優勢新定義

Visa 合作案例指明未來方向：企業競爭優勢不僅在產品服務，更在於運用數據優化財務效率的能力。

企業應思考三大關鍵：

哪些「可驗證數據」最具價值？
現行 B2B 支付流程中，哪些瓶頸可被數據自動化取代？
IT 基建是否支援即時數據驅動的金融交易？

香港機場案例證明，營運數據與資金流動掛鈎已非概念，而是進行中的商業現實。對具遠見企業而言，問題不在模式會否普及，而在能否搶先將營運數據轉化為競爭優勢。

支付系統科技專欄金融科技

香港無現金支付的變革之路：從領先到追趕再到數字資產新機遇

by anskar on 8 七月, 2025 支付系統科技專欄金融科技

近期上海地鐵全面接受全球普遍使用的銀行卡和信用卡支付，這一舉措不僅提升了當地支付的便利性，更為香港敲響了警鐘。香港，這座曾經被譽為全球最開放的國際金融中心，在無現金支付領域曾是全球的先行者。然而，時過境遷，當內地、東南亞乃至歐美和非洲部分國家在移動支付浪潮中突飛猛進之際，香港的無現金支付發展卻顯得步履蹣跚，甚至出現了明顯的滯後。本文將深入探討香港無現金支付從領先全球到發展滯後的原因，並展望香港政府在穩定幣、存款代幣和數字資產發展方面的最新舉措，最終強調香港必須擁抱開放和去舊迎新的態度，才能在數字經濟時代重塑其國際金融中心的地位。

昔日輝煌：八達通的傳奇

香港無現金支付的輝煌歷史，始於1997年9月八達通的問世。作為全球最早、最成功的電子貨幣之一，八達通憑藉其便捷的「嘟」一下支付方式，迅速融入香港市民的日常生活。從公共交通工具到便利店、超市，八達通幾乎無處不在，極大地提升了小額支付的效率，並塑造了香港獨特的消費習慣。在移動支付尚未普及的年代，八達通的創新和普及程度，確實讓香港在全球無現金支付領域佔據了領先地位。

發展滯後：多重因素的交織

然而，隨著全球移動支付技術的飛速發展，特別是內地以支付寶和微信支付為代表的二維碼支付模式的崛起，香港的無現金支付開始顯現出其固有的局限性。導致香港發展滯後的原因是多方面的：

1.⁠ ⁠八達通的「成功包袱」

八達通的巨大成功，反而成為了香港擁抱新支付技術的「包袱」。由於八達通在香港市場的根深蒂固，市民和商戶對其高度依賴，缺乏轉向新支付方式的動力。八達通的技術更新和應用拓展相對緩慢，未能及時跟上全球移動支付的步伐，尤其是在跨境支付和線上支付方面，其功能顯得相對單一。

2.⁠ ⁠傳統金融體系的慣性

香港作為一個成熟的國際金融中心，其傳統銀行業和信用卡體系非常發達。信用卡、EPS等支付工具早已普及，滿足了大額消費的需求。這種完善的傳統金融基礎設施，在一定程度上減緩了對新興移動支付技術的需求和推動力。銀行和金融機構在推動創新方面顯得相對保守，市場競爭不足也導致了創新活力的缺乏。

3.⁠ ⁠監管環境的謹慎

香港金融管理局（HKMA）在金融創新方面一直秉持謹慎的態度，強調金融穩定和風險控制。雖然這種謹慎有助於維護金融體系的穩健，但在一定程度上也可能限制了新興支付技術的快速發展和應用。相較於內地「先發展後規範」的模式，香港的「先規範後發展」策略，使得新技術從試點到普及的過程較為漫長。

4.⁠ ⁠小型商戶的接受度不足

儘管電子支付日益普及，但在香港的一些小型商戶、街市甚至部分食肆，現金支付仍然是主流。這部分商戶由於成本、技術門檻或習慣等原因，對安裝電子支付系統的意願不高，導致無現金支付的普及率難以達到全面覆蓋。

5.⁠ ⁠用戶習慣的固化

香港市民長期以來習慣了八達通和現金支付，對於新的支付方式，尤其是需要綁定銀行卡或進行實名認證的移動支付應用，接受度相對較低。這種固化的用戶習慣，也為新支付工具的推廣帶來了挑戰。

數字資產新機遇：政府的積極轉變

儘管在無現金支付的普及方面有所滯後，香港政府近年來在數字資產領域展現出積極的轉變和開放的態度，力圖在 Web3.0 時代重塑其國際金融中心的地位。這主要體現在以下幾個方面：

1.⁠ ⁠穩定幣合規化

香港金融管理局於2025年5月21日通過了《穩定幣條例草案》，旨在為法幣穩定幣發行人設立發牌制度。這標誌著香港在全球虛擬資產監管領域邁出了劃時代的一步，為穩定幣的發行和相關活動建立了全面的監管框架，旨在維護香港貨幣及金融體系的穩定性。根據該條例，任何在香港發行法幣穩定幣，或在境內外發行聲稱掛鈎港元的穩定幣，均須向金管局申請發牌。這項舉措將為穩定幣在香港的發展提供清晰的法律框架和監管確定性，有助於吸引更多相關企業和投資。

2.⁠ ⁠存款代幣的探索

在存款代幣方面，香港也取得了重要進展。滙豐銀行於2025年5月22日在香港推出了以代幣化存款為本的企業財資管理方案，這是本地首個由銀行提供的區塊鏈結算服務。該服務可讓企業在不同子公司間進行港元或美元的即時轉賬，無需受限於銀行營業時間，極大地提升了企業資金流動效率。這項創新不僅為未來進一步增強數碼貨幣能力奠下基礎，也為其他代幣化用例所需的資金結算提供了支持，包括由香港金融管理局牽頭的相關項目。

3.⁠ ⁠數字資產發展政策 2.0

2025年6月26日，香港政府發表了《香港數字資產發展政策宣言2.0》，重申了將香港打造成數字資產領域全球創新中心的決心。該宣言提出了「LEAP」四大策略框架，涵蓋了優化法律與監管、擴展代幣化產品種類、推進應用場景及跨界別合作、以及人才與技術建設。這份宣言明確了香港在數字資產領域的發展方向，並將推動貴金屬、有色金屬、可再生能源等現實世界資產的代幣化，展示技術多元應用。

展望與建議：擁抱開放，去舊迎新

上海地鐵全面接受國際銀行卡支付的案例，為香港敲響了警鐘。這不僅僅是支付技術的差距，更是開放程度和創新態度的體現。香港若要重拾其在金融科技領域的領先地位，必須從無現金支付的發展經驗中汲取教訓，並在數字資產的浪潮中抓住機遇。

1.⁠ ⁠加速支付基礎設施升級

香港應加速推動支付基礎設施的現代化和互聯互通，鼓勵更多元化的支付方式，包括二維碼支付、NFC支付以及國際主流信用卡和移動支付平台的普及。政府和金融機構應共同努力，降低小型商戶接入電子支付的門檻，並通過激勵措施鼓勵市民採用新支付方式。

2.⁠ ⁠擁抱開放生態系統

香港應打破現有支付體系的壁壘，擁抱開放的生態系統，鼓勵不同支付平台之間的互操作性。這意味著要減少對單一支付工具的過度依賴，引入更多競爭，激發市場活力。同時，要積極參與國際數字支付標準的制定，確保香港的支付體系能夠與全球無縫對接。

3.⁠ ⁠善用數字資產優勢

香港在穩定幣、存款代幣和數字資產方面的積極政策，為其在Web3.0時代的發展奠定了基礎。應充分利用這些優勢，吸引全球頂尖的數字資產企業和人才，發展數字資產交易、發行和管理等服務。同時，要探索數字資產與實體經濟的結合，例如通過資產代幣化為傳統產業提供新的融資渠道和商業模式。

4.⁠ ⁠培養創新文化

最重要的是，香港需要培養一種敢於創新、勇於嘗試的文化。這不僅僅是技術層面的創新，更是思維模式和監管理念的創新。政府應繼續與業界保持緊密溝通，及時調整監管政策以適應新技術的發展，並為創新提供足夠的「沙盒」空間。

結語

香港無現金支付的發展歷程，是一部從領先到追趕的警示錄。然而，在數字資產的浪潮中，香港正展現出重塑輝煌的潛力。愚公期望八達通也能加入香港數字資產合規發展的行列。憑藉其在香港極高的市場滲透率、八達通銀包（Octopus App）作為數字資產錢包的潛力，以及其廣泛被商戶和內地來港旅客接受的優勢，八達通不僅能繼續服務香港本地市民，更能幫助內地市民和企業，在傳統無現金支付和新興的數字資產應用上與國際接軌。通過加速支付基礎設施升級、擁抱開放生態系統、善用數字資產優勢以及培養創新文化，香港有望在數字經濟時代再次成為全球金融科技的引領者。這需要香港社會各界的共同努力，以開放的心態和去舊迎新的勇氣，迎接數字化轉型的挑戰與機遇。

作者:Emil Chan 陳家豪
Unwire Pro 特約編輯

加密貨幣區塊鏈科技支付系統金融科技電子商務

Visa 2025 年 5 大新產品助商戶低成本應用 AI 及 Stablecoin 技術

by anskar on 4 六月, 2025 加密貨幣區塊鏈科技支付系統金融科技電子商務 ai Stablecoin visa

Visa 於新加坡舉行的 Asia Pacific Media Showcase 2025 發布會展示五項新產品：Visa Intelligent Commerce、Visa Flex Credential、穩定幣相關解決方案、Visa Pay 及 Visa Accept（包含 Visa Payment Passkeys）。Visa 首席產品與策略官 Jack Forestell 及亞太區產品與解決方案主管 T.R. Ramachandran 闡述這些產品如何提升支付效率與安全性，為零售、電商、餐飲、旅遊及金融科技企業提供實用工具。本文分析這些產品對香港企業的應用，探討數碼商務趨勢，並提出企業適應新技術的建議

AI 驅動的個人化推薦與支付

Visa Intelligent Commerce 透過連接 AI 平台，讓 AI Agent 代表顧客完成商品選擇與支付，從而提升購物效率。Jack Forestell 指出，92% AI 購物用戶對此感到滿意，因其節省搜尋與結帳時間。

Visa Intelligent Commerce 的 AI 功能包含個人化（personalization）模組，在用戶同意下根據其過去購買習慣進行推理，以提供更精準的購物推薦。例如一位香港用戶計劃到京都旅行，AI 代理可根據其過去購買記錄（如酒店等級、餐飲偏好）推薦特定酒店與活動，而非泛泛的選項。

反過來外國來香港的旅客，亦可透過已經連接了 Visa Intelligent Commerce 的 AI 平台（如 Ant International、Grab、Tencent）提供個人化推薦，這些推薦其中之一可能是你的店舖或酒店，以增加銷售。

為保障安全，Visa 透過 domain controls 限制 AI 代理僅執行授權交易，減少詐騙風險，同時提供交易數據讓商戶快速處理客戶投訴，降低客服成本。中小企可透過 Visa 技術支援與測試環境輕鬆接入此產品，無需自行開發複雜 AI 系統，減少開發或升級系統的成本。香港零售與餐飲企業可利用 Visa Intelligent Commerce 吸引本地及國際顧客，優化數碼支付體驗。

顧客可選卡內積分、分期甚至是 Debit 方式結帳

Visa Flex Credential 讓顧客於單一支付憑證上選擇不同支付方式提升結帳靈活性。跟其他電子錢包不同的是，過去用戶僅能選擇某張信用卡支付，現在 Visa Flex Credential 可以讓用戶在一張咭裡面，選擇不同支付方式，如 Debit 現金帳戶、傳統 Credit 方式、信用咭裡獎勵積分、分期支付甚至是加密貨幣。Visa Flex Credential 不單支援電子支付同時也支援實體咭。

日本案例中，Visa 與 Sumitomo Mitsui Card Company（SMCC）合作的 Olive 產品吸引 500 萬用戶，交易量較全國平均高 40%。香港零售企業可採用此產品，讓顧客於日常購物中自由選擇支付方式。例如連鎖電器店可允許顧客使用銀行積分支付小額交易，或以分期支付大額電器，加快結帳並提升滿意度。

餐飲與旅遊企業可運用企業版功能，讓中小企客戶於同一憑證管理個人與商務開支，簡化帳務。香港銀行與金融機構可推廣 Visa Flex Credential 以增加客戶使用頻率。Visa 計劃於越南與 ACB、VIB、VP Bank 推廣此產品，香港企業可關注其進展並評估本地應用。透過提供多元支付選項，企業能吸引更多顧客，提升市場競爭力。

簡單升級支援 Stablecoin

穩定幣（Stablecoin) 應用未來會越來越普及，Visa 穩定幣解決方案包括穩定幣支付卡、結算服務及可編程貨幣（Visa Tokenized Asset Platform, VTAP），現已處理 2.25 億美元交易量，合作夥伴包括 DCS Singapore、DTC Pay 及 StraitsX。例如香港咖啡店可接受穩定幣支付，能吸引持有穩定幣全球用戶，並透過即時兌換港幣存入商戶帳戶以降低匯率風險，加快資金結算。對店舖來說，現有的 Visa 兼容的 POS 及 API 即可支援 Stablecoin ，不需要再額外處理區塊鏈或加密貨幣技術。

企業可條件化自動出糧或轉帳

可編程貨幣透過 Visa Tokenized Asset Platform (VTAP) 提供創新應用。VTAP 是企業級 token 化資產平台，您可以設定「如果…就…」的規則，例如「如果員工工作 8 小時，就用穩定幣發 HK$800 薪資」，或「如果收到貨物，就自動轉穩定幣給供應商」。

VTAP 使用區塊鏈技術，通過智能合約（smart contracts）執行程式化規則。Visa 提供 API 與技術支持，香港店舖無需直接管理區塊鏈，因此能簡單整合，無需區塊鏈專業知識。

這些例子可以大大減低處理時間成本 (人工計算薪資) 甚至節省一套用來計算工資的系統，而且手續費低。接收方也有好處：即時結算，無需等待數天、區塊鏈記錄減少爭議以及符合 HKMA 監管。

零售企業可採用每小時薪資支付吸引靈活工作者；金融科技企業可開發按條件支付產品（如按工程進度支付建築商），增加透明度。香港金融管理局試點顯示本地監管支持，財富管理企業可透過 VTAP 為客戶提供加密貨幣投資選項。跨境物流企業可利用穩定幣結算快速支付運費。Visa 計劃於 2026 年擴展 VTAP，香港企業可參與試點，探索新商業模式。

本地商戶可簡單支援國際電子錢包

Visa Pay 將本地數碼錢包連接至 Visa 全球網絡，讓國際顧客使用慣用錢包支付，覆蓋亞太區 1.5 億數碼錢包用戶市場。香港企業可透過此產品吸引海外顧客。例如 OpenRice 也將使用 Visa Pay ，除了立即可支援本地客戶本地錢包外，也接受台灣遊客的 LinePay 支付，顧客無需兌換貨幣即可預訂座位或購買優惠，從而增加消費額。此為 Visa Pay 在香港的現有應用，展現其即時價值。

電商與旅遊企業可接受國際錢包支付以擴大客群；跨境物流企業則可簡化運費結算。現時 Visa 公佈已與 OpenRice、LinePay、Maya、Woori Card 等合作，企業只需升級現有支付終端或網店系統即可接入。Visa Pay 的低技術門檻特別適合中小企，尤其有意拓展國際市場的零售與餐飲業務。

手機一拍可收客人 Visa 提升小微商戶與電商效率

Visa Accept 讓小微商戶透過 NFC 智能手機及 Visa debit card 接受感應支付，無需昂貴終端設備。香港街市水果攤販可採用此產品，顧客以手機輕觸攤販手機即可完成支付，減少現金交易並提升效率。中小型零售商可將 Visa Accept 用於臨時攤位，增加交易靈活性。此產品即將於越南與 ACB、Sacombank、VP Bank 推出，預計 2026 年試點香港，企業可與銀行合作準備部署。

Visa Payment Passkeys 以指紋或面部識別取代繁瑣驗證碼，優化電商支付體驗。針對 50% guest checkout交易（詐騙率比實體交易高 8 倍，成功率低 6%），Passkeys 結合客戶數據（如手機位置）將交易成功率提升 4%，減少棄單情況。例如，香港網上運動用品店採用 Passkeys 可讓顧客快速結帳，從而提升銷售。合作夥伴如 Coles（澳洲）與 Maybank（馬來西亞）已應用 Passkeys，香港電商可參考其經驗。

未來商務趨勢及企業部署建議

Visa 新產品反映數碼商務未來方向：

AI 代理將主導商品選擇與支付，企業需與 AI 平台合作提升產品曝光
數碼錢包國際化吸引亞太區顧客，旅遊與電商企業需把握商機
小微商戶數碼化推動香港數碼經濟，企業可支援小型商戶以強化供應鏈效率
穩定幣與創新支付為金融科技與物流企業開拓新商業模式

香港消費者對數據隱私的關注可能影響新產品接受度。Visa 數據顯示 92% AI 購物用戶滿意體驗，但企業需向顧客說明新技術安全性，例如 Visa Flex Credential 的支付選擇或 Visa Payment Passkeys 的快速驗證。

企業部署建議
香港企業應制定策略應用 Visa 新產品：

電商企業：整合 Visa Intelligent Commerce 與 Visa Payment Passkeys，與 AI 平台合作提升銷售並降低詐騙風險
零售與金融服務：推廣 Visa Flex Credential，參考日本 Olive 經驗提供多元支付選項
餐飲與跨境電商：升級系統接入 Visa Pay，接受國際錢包支付（如 OpenRice 的 LinePay 功能）
小微商戶：與銀行合作部署 Visa Accept（2026 年試點）
金融科技與物流：參與 VTAP 試點，探索按時薪或條件支付應用

企業需升級支付終端與網店系統：

Visa Accept 僅需基本設備
Visa Intelligent Commerce 需中等資源整合系統（Visa 提供技術支援與測試環境）

透過推廣活動說明 Visa Flex Credential 的便利性與 Visa Payment Passkeys 的安全性，化解消費者隱私疑慮。與香港金融管理局合作確保產品符合隱私要求，參考印度 100% 卡存檔交易 tokenization 政策以提升安全性。

企業今年應為 2026 年的支付技術做好準備

Visa 2025 新產品為香港企業提供應對數碼商務的工具，從 AI 支付到小微商戶支援，結合全球網絡與本地應用（如 OpenRice 的 Visa Pay），協助企業降低風險、拓展市場並提升顧客體驗。相較 Mastercard 與 Alipay，Visa 的交易保護與創新支付應用更具優勢。隨着 AI 代理、數碼錢包及穩定幣普及，香港企業需整合新技術、升級系統並加強顧客溝通，以維持數碼經濟競爭力。

支付系統

國際物流支付平台 PayCargo 進軍香港本地智慧解決方案先驅 Autotoll 為其合作夥伴

by venus on 14 三月, 2024 支付系統 Autotoll PayCargo 智慧城市

▲PayCargo 與快易通策略合作，為香港物流業引進可靠的支付解決方案，縮短物流的工序和提貨的時間。（左起：PayCargo 國際行政總裁 Adrie Reinders；快易通國際有限公司副行政總裁區君宇）

國際物流支付平台 PayCargo 與本港智能解決方案先驅快易通國際 Autotoll（快易通）宣布，PayCargo 正式落戶香港，並與快易通建立策略合作夥伴。快易通作為 PayCargo 在香港的獨家營運商，將負責處理平台的本地交易。PayCargo 是全球最大物流供應商網絡的網上支付平台，香港成為其進軍亞洲市場的首個據點。另外，PayCargo 亦獲國泰貨運站選為獨家電子支付營運商，這項合作將對推動本港物流智能化及業界發展有顯著助力。

▲PayCargo 國際行政總裁 Adrie Reinders 指快易通為 PayCargo 進軍香港市場發揮了關鍵作用。

為何選擇香港作為 PayCargo 首個據點

被問到為何選擇香港作為首個合作對象，PayCargo 亞洲區商務總監羅日昇表示：「香港是全球最大的航空貨運樞紐，這顯然給我們提供了很多商機。同時，香港也是金融中心，提供了透明的商業環境和良好的司法系統，這些都是不同的原因令到我們選擇在香港擴展。再加上考慮到不少美國和歐洲合作客戶，都在香港設立分部，這更是一大吸引力。」

雖然，目前香港未正式成為 PayCargo 在亞洲的總部，但Reinders 就補充指早前集團在2020 年，已收到 2.9 億美元作為投資資金，因此只要香港能提供它們成長和開展業務的機會，PayCargo 也會繼續樂意投資。

▲快易通副行政總裁區君宇表示很榮幸與 PayCargo 攜手合作，共同打造一套智能物流支付系統，提升行業支付流程的效率與安全性。

推動香港物流智慧化

是次合作，其中一個目的是為了令香港物流智能化，由於現時產品到目的地有超過 16 個接觸點，而 PayCargo 要做的就是縮減接觸點，從而更快放行貨物，香港作為亞洲許多物流活動的中心，此改變更可以加速整個物流產業的發展。

快易通國際副行政總裁區君宇亦補充道：「快易通是次與 PayCargo 的合作，會著重在付款服務方面多一些。另外，亦會幫助其他客戶做不同的合作，幫助香港的企業進行數碼化。」另外，在推動香港智慧城市藍圖上，快易通將會專注在 Smart Living 、Smart Mobility 和 Smart Finance 這些的範疇上。

支付系統科技專欄

數碼化改革下電子支付發展五大趨勢

by Columnist on 7 四月, 2023 支付系統科技專欄 visa

近年「數碼化改革」席捲亞太區，各行各業逐漸實現數碼轉型，與數碼經濟接軌，而電子商務、電子錢包和感應式支付的交易量更再創新高。《Visa 消費者支付取態研究 4.0: 行業展望》研究揭示在眾多數碼支付方式中，香港的電子錢包使用率不斷上升至高達 79%，當中 55% 受訪消費者均使用感應式流動支付和二維碼支付消費。在這股改革熱潮下，企業應著眼配合消費者數碼消費習慣，及時調整營商策略迎來新機遇，邁向下一發展階段。

踏入 2023 年，世界將成為一個全天候永無間斷的大市場。從實體舖、電子商務平台、生活應用程式、社交媒體、數碼資產、至元宇宙，生活中每一個交會點都可以是一個新商機。

Visa 揭示將會顛覆支付行業的 5 大趨勢，以助企業把握電子商務的機遇：

一）數碼支付百花齊放

隨著感應式支付、電子錢包、二維碼支付、網上轉賬和先買後付等支付方式正漸趨普及，消費者將有更多支付選擇。香港正積極研究及測試央行數碼貨幣 (CBDC) -「數碼港元」，亞太區 CBDC 研究也取得關鍵進展，揭示數碼支付蘊藏龐大的應用潛力。CBDC 目前被視為加密貨幣和穩定幣的有效替代品，預計會作爲新興支付方式進入公眾視野。

數碼支付預計將會變得更加百花齊放。因此小微型企業應細選適合自己的支付方案。無論是線上還是線下支付，如果消費者在支付過程中遇到阻礙，均會影響購物意欲。

二）感應式支付興起

在香港，電子錢包已成為熱門的支付方式之一。韓國、馬來西亞、泰國和越南也將陸續推出電子錢包，令移動感應式支付在整個亞太區進一步流行。Visa 留意到，許多使用移動感應式支付的消費者不再攜帶實體錢包甚至現金。

當中交通出行將是感應式支付進一步普及的切入點。根據 Visa 在其他市場的以往經驗，當消費者習慣在日常生活包括交通出行中使用感應式支付令支付體驗更加便利的時候，報攤和便利店等鄰近零售點也會開始迎合消費者的需求而接受感應式支付服務，進而擴展到更廣泛的零售領域，如超市和餐廳。去年，本地亦有超過 6000 輛巴士採納感應式支付，期待未來於港鐵推出感應式信用卡支付，及逐步擴展至更多公共交通工具。

三）小微型企業數碼轉型任務迫切

如今電子商務已完全融入我們的生活，小微型企業為了在競爭激烈的電子商務領域取得成功，應效仿大型企業進一步運用數碼工具獲益。首先小微型企業應開啟線上店鋪以加強品牌知名度，增加支付選擇，同時運用直播和社交媒體等新興消費者購物途徑在競爭激烈的電子商務領域中突圍而出。

實體店方面，大型零售商則應該繼續創新發展，推出自助付款、送貨和自提服務，以及提升購物體驗的支付方式。許多大企業亦使用數據分析工具，根據消費情況和客流量來實現智能商業決策。同樣，小微型企業應借助這些工具與行業接軌。

四）網絡詐騙凌厲、手法層出不窮

企業加快數碼轉型的同時，網絡犯罪分子也正在蠢蠢欲動，而數碼化商業環境將是他們眼中最有利可圖的目標。Visa 代碼化技術仍然是防範詐騙的重要策略之一，它以獨特識別碼（代碼）取代信用卡 16 位帳戶號碼及其他敏感資料進行交易，即使騙徒獲得識別碼也得物無所用，保障消費者隱私安全。根據 Visa 的觀察，欺詐率於代碼化交易中降低了28%，交易批核率則上升了 3%。代碼化技術正在各地得到大規模應用，支付體系中的每一方，包括消費者、企業、發卡機構、收單機構和金融科技公司均會受益。

五）開放數據發展迅速

香港金管局為提升香港的數據基建而於上年推出「商業數據通」，為銀行和非銀行組織之間提供單一接口連接，使數據共享可擴展及更安全有效，也具有讓消費者獲得更多金融服務的巨大潛力。目前，亞太區的數據合作夥伴關係正逐步形成，我們有望看到更多的金融機構將信貸和分期還款解決方案等服務，整合於面向消費者的市場平台和超級應用程式內。

隨著亞太區開放數據的形成更加全面，人們也將重新關注數據隱私和保護問題。Visa 的一項研究發現，超過 80% 的消費者擔心企業之間共用數據存在私隱問題。雖然企業在開放數據的支援下逐步打造個性化的消費體驗，但它們的成功也將取決於與消費者逐步建立信任的過程。

2023 年，數碼世界和現實世界之間的界線將會變得更加模糊。在開放數碼經濟帶來新機遇的同時，企業也需打擊隨之而來的新詐騙行為，幫助小微企業追趕上大型公司的發展，同時消費者將會有更多支付選項，支付環境變得更加百花齊放，而如何令整個生態體系變得更互聯互通將成為參與者的重點合作領域。

撰文：Visa 香港、澳門及台灣地區產品部副總經理鍾德怡