數碼人民幣作為中國的 CBDC，近年已經逐漸開始試點測試，最近深圳羅湖區舉辦了一個數碼人民幣活動，向香港居民發放數碼人民幣消費補貼，不過反應不算熱烈。
支付系統
受疫情影響，人們留在家中的時間越來越多，並且紛紛尋找新的娛樂方式，電子遊戲業因而獲得顯著增長，即使各國開始放寬社交限制，增長勢頭仍然有增無減。觀察人士預計，行業收入將於 2022 年增加約 100 億美元，總收入將於年底前突破 2,000 億美元 。預計全球玩家的數目將由 2020 年的 26.9 億上升至 2023 年的 30.7 億。
放眼鄰近地區，亞太區仍然是全球最大的遊戲市場，區内玩家佔全球總數的 55% ，消費者支出亦佔全球的 49%。而在香港，遊戲業預計將以近 9% 的複合年增長率持續增長，市場規模預計將於 2026 年達到 1.75 億美元。總括而言，遊戲業破紀錄的增長速度反映出行業高度的抗逆能力。
因此，現時是最好的時機讓本地遊戲開發商和發行商吸引更多新玩家，並進一步實現增長。破格的遊戲設計及玩法，當然是吸引玩家的關鍵因素，但要留住玩家往往超越遊戲設計本身。從建立無縫的支付系統，讓玩家可在玩遊戲時輕易購買可下載內容 （Downloadable content, DLC），到強化支付流程的安全性，提供流暢的玩家體驗可在業務發展中扮演重要角色。
流暢的遊戲內購交易
免費下載遊戲已成為開發商和發行商，近年最有效的營利模式之一。在此模式下，絕大部分的收入來自遊戲的內購交易 （In-game purchases），包括小額交易及購買 DLC 等。到 2023 年，內購收入預計將佔全球遊戲總收入的 77%。因此，提供無縫的內購交易流程，是提升整體玩家體驗的關鍵。
善用數碼支付平台是優化内購交易流程的關鍵。這些平台讓玩家無須輸入一切信用卡及個人資料，只須用戶名稱和密碼登入即可完成交易。透過盡量簡化購買 DLC 和進行小額交易所需的步驟，讓玩家可更專注享受遊戲本身的刺激和快感。
除了提升遊戲體驗，數碼支付平台還可以幫助開發商和發行商更容易接觸世界各地的玩家。由於這些全球化平台支援多個國家和地區，他們只須作出輕微調整就可以涵蓋不同地區的熱門支付選項，令遊玩過程變得更為爽快。
安全可靠的遊戲體驗
遊戲業的高速增長無疑為開發商和發行商提供了可觀的機遇，但與此同時，隨著遊戲使用的平台日益普及，令它們成為不法之徒的攻擊目標，尤其是電腦遊戲。一項研究發現，與遊戲業相關的網上企圖欺詐個案在短短一年內躍升 393%。另一項研究亦指出，五分一的遊戲玩家表示親身或認識其他人曾經歷相關的詐騙事故。
這些安全威脅可令遊戲開發商和發行商，每年損失高達 40%的內購和小額交易收入。此外，終端用家的保安漏洞亦會削弱玩家對遊戲安全的信任程度，進而打擊品牌的整體聲譽。
安全可靠的支付平台可透過加密和雙重驗證等方式，確保內購交易在安全的環境下進行，加上全天候的欺詐偵測監控，使遊戲開發商和發行商能夠快速識別威脅和欺詐交易，然後作出應對。亦有平台為賣家提供安全保障，甚至涵蓋數碼產品交易，協助賣家在交易出現問題時將損失減至最低。
優化玩家體驗 捉緊潛在機遇
對於遊戲開發商和發行商而言，現正是進一步拓展業務的黃金時機。透過提供流暢而安全的玩家體驗，不但可增加收入來源並擴大玩家群，更可將打機的樂趣帶進世界各地更多人的生活當中。
撰文：PayPal 香港、南韓及台灣市場主管傅孟瑳
Facebook 對於電子付款產品一直都相當有野心，即使他們的加密貨幣計劃失敗，也仍然有電子錢包 Facebook Pay 在開發中。最近它就即食改名為 Meta Pay，更明確展示其發展目標。
受疫情對網購的刺激，加上電子消費券帶動的影響，本港的非接觸式電子支付近年極速普及。Visa Back to Business 於去年 12 月進行的研究便發現，95%受訪香港小微型企業表示將於 2022 年接收非接觸式或更多的數碼支付方式，較全球平均值（82%）為高。同時，超過一半香港消費者預計會在 2022 年更頻繁使用數碼支付；卻有近三分一消費者表示，曾因實體店鋪無法支援數碼支付而決定不購物。
Visa 香港及澳門區董事總經理 Maaike Steinebach（上圖）表示：「Visa 2022 年首季度透過非實體卡支付跨境相關項目（旅遊相關支付除外）的交易量按年增長 16%，較疫情前（2019 年同期）增長近 70%。從多個方面來看，我們正走出新冠疫情陰霾，業務發展甚至較疫情開始前更佳。在亞太地區，數碼支付流通已有 80 兆的機遇，當中 B2B 佔 50 兆，而 B2b（企業對小微型企業）亦有 2 兆，可見數碼支付乃未來的增長關鍵。」
展望未來， Steinebach 表示Visa 主要放眼 3 個領域：
一、推動智慧出行的支付方式
- Visa 認為大眾在日常生活的各類支出均可增加採用電子支付的機會，尤其是交通。現時超過 6,000 輛巴士覆蓋九巴、龍運、城巴及新巴路線已接受 Visa 感應式支付。
- Visa Tap to Phone 的手機感應收款方案，於的士行業的應用是填補智慧出行的重要一環。
- Steinebach 透露港鐵亦將於 2023 年落實信用卡支付車費。
二、針對數碼優先為企業和消費者提供數碼支付體驗
- Visa 於 2020 年 6 月設立目標，協助 5 千萬間小型企業於 2023 年底前實現數碼化。
- 將銀行卡支付經驗引入匯款領域，特別是跨境匯款，從而加速 B2B，B2b，B2C，或 P2P 等支付流程的創新。
- 為旅遊業復甦做好準備，商戶透過 Visa Tap to Phone 能有效滿足遊客對便捷、安全和可靠支付的需求，有助提升營運效率及收入。
- 除推出高透明度和更富彈性的商務卡解決方案，支付銀行只須連接 Visa B2B Connect，便可與收款銀行直接交易，減少跨境支付的處理流程及時間。本地客戶包括：創興銀行。
三、支持數碼資產及元宇宙發展
- 為支援藝術家、音樂人、時裝設計師等創作人透過 NFT（非同質化代幣）開拓業務，Visa 最近便公布其創作者計劃，分階段協助獲揀選的小型企業經營者深入了解 NFT 背後的科技及平台運作方式。
- 而在支收加密貨幣方面，Visa 目前正與 65 個加密貨幣平台合作，讓用戶可簡單以 Visa 卡購買加密貨幣，並於全球 7 千萬間商戶以加密貨幣進行支付。
- 另透過 Visa Crypto Partner Wallets，即使賣家身處另一國家亦能以 USDC (U.S. Dollar Coin) 安全收款。
電子消費券第一期發放後成功刺激市民消費意欲，十月發放第二期，再加上近月有不少新電子產品推出，相信會再次推高消費意欲。
政府指定電子支付營運商之一的 AlipayHK 透露，首輪消費券登記中約兩成人選用 AlipayHK，8 月份消費總交易金額環比錄得逾 110%升幅；而單筆交易金額在港幣 1,000 元或以上的交易數量，較 7 月升近 160%，其中電子產品類交易金額增幅最明顯，環比增加超過 10 倍。
單筆交易金額介乎港幣 200 元至 999 元的交易筆數則增逾 140%，顯示在政府消費券和商戶優惠的刺激下，AlipayHK 用戶購買中高金額商品的意欲明顯增加。而隨著 10 月次輪消費券派發，AlipayHK 將聯同商戶共再次推出優惠券，相信有助刺激市道。
行業方面，電子產品增幅最明顯，8 月交易金額勁升 1000%，交易筆數增近 5 倍。其次，美妝珠寶增幅排第二，交易金額及筆數分別上升 6.2 倍及 5.9 倍，運動用品、健身美容及娛樂增值服務，交易金額及筆數分別增 3 倍及 2.2 倍。
至於消費習慣方面，AlipayHK 用戶數據則顯示門店消費仍最受歡迎，8 月交易筆數佔當月總交易筆數超過 7 成，交易金額較 7 月增長近 170%。而多個大型網購平台和外賣平台相繼加入 AlipayHK 後，本地線上交易亦躍居第二位，交易金額增長超過 100%，顯示線上生意發展潛力大。
政府推出電子消費券，目的之一是希望推動電子支付工具。Visa 雖然並非消費券之指定營運商，但也間接成為政策的受惠者，畢竟消費者習慣使用電子支付和購物行為的改變，長遠也會刺激到他們的業務增長。正如疫情之下，Visa 的非接觸式（Touchless）支付服務亦錄得明顯增長。
受惠於電子消費券的還有各式小商戶和中小企，不過 Visa 最近一項對中小企業的研究發現，由於向銀行申請公司帳戶門檻偏高，大部分本地中小企業仍透過銀行轉賬或支票向供應商支付結算費用。然而在電子商務加速發展下，中小企普遍期望加強營運及風險管理。研究結果顯示，40%中小企認為營運及風險管理需求，體現在中小企業需合適工具以減低成本；另有 31%相信提升內部效率相當重要，有助保持競爭力。
▲Visa 香港、澳門和台灣地區產品部副總經理鍾德怡（左）及總經理 Maaike Steinebach（右）。
Visa 商務信貸評分供銀行參考
此外，受疫情影響而難以到銀行分行處理財務事宜（26%），亦構成中小企營運管理及成本控制上的挑戰。儘管大多數受訪中小企期望直接與銀行客戶關係經理對話，然而服務費高昂（22%）以及服務水平低（20%）每每令他們卻步。
有見及此，Visa 宣佈推出 Visa Business Debit Card。除此以外，Visa Consulting 更會為銀行提供商務信貸評分的參考，助銀行更準確更快速批核中小企信用卡。
Visa 香港、澳門和台灣地區產品部副總經理鍾德怡指出：「每十間中小企便有七間認為商務信用卡有用，員工亦希望能分拆個人與企業開支簽賬，然而僅 11%能成功申請。過去因為中小企信貸批核門檻偏高（40%），但扣賬卡因不涉及信貸風險，因此審查門檻大幅下降。而全新的虛擬信用卡則容許老闆限制每張卡的簽賬額及支付對象，讓財務管理更方便，同時有助預防濫用。」
Tap to Phone 率先支援 Sony Pay
而為迎接電子消費券帶動的電子支付商機，Visa 除將服務延伸至非傳統商戶外，今年亦推出以 Android 智能手機取代終端機的「Tap to Phone」功能。據悉，Tap to Phone 四月時已開始支援 Sony Pay，未來計劃支援更多營運商。不過就會否支援 Apple Pay，Visa 就表示因蘋果暫不開放 NFC 予第三方開發商，因此暫未有此計劃。
$5,000 電子消費券正式開始接受登記，最備受關注的除了首日登記「大塞車」，相信是各大儲值支付工具營運商和商戶提供的優惠。
截至七月五日晚上，已有超過 310 萬名市民進入登記平台遞交電子登記。資科辦發言人表示，由於過去兩日不少選擇透過「智方便」登記電子消費券的市民，並非「智方便」現有用戶，新登記導致指令積壓及頁面被閒置，擠佔網絡資源，造成長時間輪候的情況。
故政府資訊科技總監辦公室發言人宣佈，從七月六日起，「智方便」用戶須透過流動裝置內的應用程式登入，從而將輪候時間將大大縮短。如非「智方便」現有用戶，須先另行開通「智方便」帳戶，才可以該應用程式登記消費券。此外，市民仍可利用申領去年現金發放計劃的資料，以回答相關保安問題作身分認證；或輸入個人資料並上載身份證複本作身分認證。
小商戶想吸消費券首要泊個好碼頭
不過作為中小企及小商戶，想要受惠電子消費券首先要泊個好碼頭。四家由政府甄選的儲值支付工具營運商支付寶香港、八達通、Tap & Go 拍住賞及 WeChat Pay HK 除推出抽獎、現金回贈和折扣優惠助商戶吸客外，又如何能讓旗下商戶把握電子消費券所帶動的商機？
首先就成本方面，四家儲值支付工具營運商均盡量減免本地商戶（特別是中小企）安裝及使用相關支付工具的費用，以及處理以消費券付款的手續費。以 AlipayHK 為例，這期間除豁免連接後台系統的收款機（POS）安裝費用，更為新商戶提供買 1 年送 2 年優惠，每日成本低至 1 元即可開店。
坊間不少小商戶或網店表示基於成本考慮，並不打算單為消費券而安裝 POS 或申請電子支付服務，以免日後須負擔額外的營運成本。有見及此，AlipayHK 讓商戶可免費申請「商戶碼」，只須要一張專屬二維碼即可收款，同時指定商戶更可於即日起至消費券有效期間獲減免交易費，以減輕其營商負擔。
而 WeChat Pay HK 方面亦有類似措施，由 5 月 20 日至 12 月 31 日期間，中小商戶使用「WeChat Pay HK 收錢碼」收款，交易手續費全免。中小商戶可透過一站式收款解決方案「WeChat Pay HK 收錢碼」，免費成為 WeChat Pay HK 商戶。
▲支付寶港澳台總經理李詠詩(左)與 SHOPLINE 香港區總經理韋百濤(右)為中環 IFC 開設 Pop-up 實體店揭幕。
電子支付提升購物消費體驗
作為消費者，每張八達通卡或個人電子錢包只能與單一登記掛鉤，即必須四選一；但對網店或商戶而言，覆蓋自然愈廣愈好，能盡佔商機。
以往擔心成本問題或不曾考慮採用電子支付的商店，亦好乘這次豁免安裝費手續費，試用一下電子支付方式，看看哪一個成效最高最受客戶歡迎。畢竟線上線下零售如今講求的是購物消費體驗，支付體驗亦是其中一環。
聯乘活動浪接浪為商戶爭取曝光
電子消費券除了是小商戶的兵家必爭之地，也是該四家營辦商吸納商戶與註冊用戶的大好良機。難怪各出奇謀，力求爭取更多優惠，吸引最多新用戶採用為登記領取消費券的平台。
合作聯乘活動一浪接一浪，先有 Tap & Go「拍住賞」便與太古廣場、太古城中心或東薈城名店倉合作，而 WeChat Pay HK 亦和騰訊公益發起「日行一膳」計劃；Alipay 則再度與奧海城攜手，推出「AlipayHK x Sino 消費券體驗館」；至於八達通則宣佈與 ZA Bank 攜手推廣消費券計劃。至於各個營辦商大抽獎的詳情，讀者有留意的話已盡數收錄於 unwire.hk 的懶人包內，在此不贅言。
▲AlipayHK x SHOPLINE 中環快閃店
帶動合作商戶客流 發揮乘數效應
作為不少本地開店平台之選的 SHOPLINE，自然亦要乘此良機為平台店家爭取曝光。SHOPLINE 選址中環 IFC 開設 Pop-up 實體店「POWERED BY SHOPLINE」，與 AlipayHK 合作舉辦為期一個月的「消費券上券」快閃店活動。除於店內展出多家 SHOPLINE 商戶的商品，讓顧客在實體店即時掃描 QR Code 獲取商品優惠券，更推出「線上限時搶券活動」，導流消費者到 SHOPLINE 商戶的網店消費。
SHOPLINE 香港區總經理韋百濤表示：「是次活動主要為中小企商戶而設，更會為用戶提供高達$10,000 元的 SHOPLINE 消費券，讓商戶可於平台上支付物流、廣告等費用。過去一年網購已成為香港人的習慣，而消費券公佈之後更有大量商戶查詢，可見市場有實際需求。透過 SHOPLINE 與 AlipayHK 無縫支付對接，盼能讓商戶輕鬆捉緊消費券商機。」
支付寶港澳台總經理李詠詩則認同是次合作開設 Pop-up 實體店，主要為小商戶爭取曝光，同時又希望能藉今次政府消費券計劃，憑著「商戶讓利、電子錢包引流」的合作模式，聯動政府、商戶和平台，令更多用戶使用和了解流動支付，帶動合作商戶客流和生意，發揮更大的「乘數效應」，促進市場經濟復甦。
自二月底的《財政預算案》後，政府昨日（四月十一日）終於公布協助推行消費券計劃的儲值支付工具營辦商甄選名單。
獲甄選的儲值支付工具包括：支付寶香港（AlipayHK ）、八達通、Tap & Go 拍住賞，及 WeChat Pay HK。政府正與相關營辦商商討各項細節安排，包括系統設計、詳細流程等，目標於暑假期間開始接受登記。
財政司司長陳茂波表示甄選過程考慮了多項因素，包括儲值支付工具的普及度、使用的方便程度、商戶覆蓋面，及營辦商的相關經驗和配套、籌備所需時間等，亦徵詢了香港金融管理局的意見。
▲PayMe 登記用戶逾二百萬，當中八成為活躍用戶，即過去三個月最少曾使用PayMe 一次。
PayMe 大熱倒灶疑因消費點不足
對於 PayMe 大熱倒灶，香港資訊科技商會榮譽會長方保僑認為 PayMe 網上活躍用戶很多，惟實體商戶覆蓋率不足。至於覆蓋率同樣不高的 Tap & Go 拍住賞，他則指出 Tap & Go 背後的 HKT 擁有龐大的宣傳網絡。
「八達通發了 3000 萬張卡，香港幾乎人人有八達通，廣泛覆蓋性毋庸置疑，入圍很合理。至於另外 3 家儲值支付工具，中資背景那兩家經常有宣傳活動或派錢派折扣；而 Tap & Go 在宣傳上也看得出 HKT 不遺餘力，在直線行業如書展活動上也下了不少工夫，加上夥拍 Mastercard，始終有優勢。在零售層面，PayMe 的消費點不多，可能要在覆蓋率方面再下一點苦工。」
為鼓勵更多本地商戶參與計劃，政府已與各儲值支付工具營辦商商討，便利及支援本地商戶使用電子支付系統的安排。各營辦商已同意盡量減免本地商戶（特別是中小企）的安裝及使用相關支付工具的費用，以及處理以消費券付款的手續費。惟有小商戶表示誘因不大，拒絕為消費券額外安裝電子支付工具。
▲香港資訊科技商會榮譽會長方保僑相信今後將會愈來愈多人採用電子支付。
小店安裝誘因不大 消費習慣影響更深遠
「小店可能不願意採用，因為當中不少小店根本不受疫情影響，而且採用電子支付工具能追縱交易就要交稅。」不過方保僑亦指出尚有其他誘因吸引中小企採納電子支付，例如使用信用卡過去結算需要 T+3 至 60 日，而電子支付則有助縮短結算日期。他續指，過去高端食肆只收信用卡或現金，但隨著客人的消費習慣改變，近來愈來愈高端食肆考慮電子支付，查詢有明顯增長。
「情況和中國一樣，去到一個點，當無人帶現金出街就得轉用電子支付。這方面的發展可說是商家和消費者相輔相成。」
方保僑又形容，目前本地的電子支付覆蓋率約為六至七成左右，即使無法達到 100%全面實行電子支付，能達致八成已相當不錯。相信今後亦會愈來愈多人採用。至於如何落實執行以實體八達通使用消費券，則不妨參考今日公布「電子消費優惠計畫」優化版本的澳門。
疫情促使科技應用火速增長，網絡、雲端、保安、協作及其他數碼科技，均成為企業無間斷營運的重要支柱。踏入 2021 年，科技勢將更進一步推動企業持續營運。思科香港及澳門區系統工程總監朱錦滔近日便分享六大科技趨勢預測。
5G 以及 Wi-Fi 6 解決數碼鴻溝
疫情之下，缺乏互聯網連接導致全球一半人口無法把握學習、商業發展及醫療保健的機會。幾乎每個國家，數碼鴻溝（digital divide）對鄉郊社區及貧窮人口均造成不合比例的影響。
新一代無線科技，包括 5G 及 Wi-Fi 6 可大幅收窄鴻溝。這些科技將提升頻寬、速度及延緩的標準，並令網絡覆蓋光纖價格極為高昂的地區，包括由非洲村落以至美國原住民保育地區等鄉郊社區。
前線的流動員工、遙距醫療、製造業和教育界，均可從新一代無線電通訊科技中獲益。思科相信，愈趨普及的無線網絡連接將有效消除數碼鴻溝，由於這些嶄新科技可以推動業務增長及創新，為數以百萬計的數碼鴻溝受害者帶來機會。
感應器的興起
隨着創新技術如網絡技術、新一代無線技術，以及人工智能等的進步，物聯網的願景逐漸成真。
以工作場所為例，感應器收集大量以數據為本的見解，結合 Wi-Fi 及定位技術，以及同步至協作平台如 Webex 的話，這些數據將有助識別未被充分使用或過於擠迫的空間，同時可監控房間溫度、濕度、空氣質數及光線等。
不過感應器的潛力並不上於此。例如，運動感應器可向用戶發出腦震盪跡象的警報；而疲勞感應器，可在具潛在危險的環境中監察用戶的警覺性。這些數據將被收集起來，並轉化為可行實時的見解；而人工智能的角色亦愈趨重要，能更有效協助人們獲取更深入的資訊，以作出更明智決策。
無須密碼的保安
2020 年，企業正常運作全賴靈活性，而雲端及流動性對可謂賦予企業靈活性的支柱。但由於遙距工作的員工和設備分佈在不同雲端，安全範圍的概念變得模糊，能夠快速回應安全威脅的環境尤其重要。
這需要整合、自動化及易於使用和監控的保安系統。根據思科《2021 年安全成果研究》，全面整合的科技堆疊是成功的關鍵。而最大的保安挑戰之一，是在複雜的環境下洞悉事實及威脅。
零信任（Zero Trust）保安架構，確保任何行為及人員都必須通過驗證，只有合適的用戶或設備才能存取網絡。《2021 年安全成果研究》結果顯示，39%受訪者表示他們全力支持零信任保安架構，另有 38%表示正朝著這個方向發展。
同時，由於如生物辨識技術等相關支援科技在消費者和企業間日趨普及，無須輸入密碼的未來亦快將實現。
只支付實際需要的科技
一直以來，企業方案大多數以一刀切方式進行投資，意味著企業可能會為尚未需要使用的功能而額外付費。如今，SaaS 軟件即服務讓企業可按實際需要的及功能付費，並可更快更靈活地擴展至其他服務。
消費模式將不斷改變，尤其是愈來愈多特性及功能可透過軟件即時從網站或雲端取用，這種按需付費的模式所帶來的彈性，以及可節省的成本，為用戶帶來無可抗拒的最佳選擇。新趨勢有助管理企業 IT 支出，思科的 2021 年 CIO 及 ITDM 趨勢指標報告便指出，約 85%的 CIO 及 IT 決策者均同意這種模式對其業務重要，當中更有 43%認為是非常重要。
應用程式支援的靈敏度及彈性
疫情初期，企業須於短時間內適應並應付各種極難預測的變化，而雲端技術正是全新業務彈性的關鍵推手。對不少企業而言，撇除成本考慮因素，這是回應客戶及員工新需求的唯一方法。
十個月後，業務核心應用程式變得高度分散，員工亦較以往更具流動性，而對系統的要求亦前所未有。展望未來，IT 團隊將需要更大靈活性。憑藉升級的監察解決方案，團隊可從全面的監控改為集中監控重要的數據及見解。深入見解和自動化功能對未來業務增長、維持競爭力及彈性至關重要。
由服務客戶以至取悅客戶
時至今日，手機應用程式可支援日常生活各方面需要，由購物、銀行服務、學習，甚至協助追蹤確診個案。同時，手機應用程式亦讓公營及私人機構，能以數年前難以想像的形式與客戶接觸。除大部分業務流程可透過應用程式進行，先進的應用程式亦可與用戶建立更個人化的關係，並作出即時回應，但這需要將網上大量實時資訊快速轉化為可行見解的能力。
憑藉這些功能，企業可在客戶報告問題或其需要前預先作出回應，帶來沉浸式、以智能為基礎的個人化體驗，將基本客戶滿意度轉化至深度的互動和忠誠度。
思科預期，隨著科技創新急劇加速，應用各項嶄新科技為企業帶來前所未有的機遇，大大提高業務的靈活性、回應速度及彈性。同時，相信更大的目標是利用科技改善生活。
