金融科技

都市人以手機理財已成為趨勢。近年來，越來越多人會利用手機進行消費支付，並選擇使用如蘋果、亞馬遜和 PayPal 等科技巨企提供的金融服務。有調查顯示，科技巨企的金融服務在五大重要範疇更勝傳統銀行，包括：質素、省時、簡易、減低焦慮、可為下一代留下優秀投資等，當中「簡易」一項，首四位最多人揀選的服務機構都是科企，可見受訪者都支持科企的金融服務，尤其是中國、印度和南美洲，只有日本和瑞士仍然偏向信任傳統銀行。

香港人對科企的金融服務同樣受落，不單止年輕人（18 至 34 歲），就連中年人（55 歲以上），都有超過六成人表示歡迎，現時已有不少商店及餐廳接受客戶使用電子錢包結帳。單看香港人對移動支付的接納情況，相信市民對即將推出的虛擬銀行服務也充滿期盼。

截至今年五月初，香港金管局已批出八個虛擬銀行牌照，為市民提供更多的銀行選擇。因為虛擬銀行沒有實體店舖，客戶手機變成了銀行分行，可節省不少成本，預計各大服務供應商會作出多項優惠，以吸引更多客戶。《經濟學人》引述銀行指出，虛擬銀行可以較少的成本吸納新客戶，每個新客戶的成本僅需 8 至 10 美元，而傳統銀行則要花上 60 至 70 美元。

作者：

鄧淑明博士
香港大學建築學院及工程學院計算機科學系客席教授

根據全球商務旅行協會 (GBTA) 的預測，全球商務旅遊市場將會在 2020 年達到 1.6 萬億美元的規模，而亞太區的商務旅遊市場消費額更會在 2025 年前增長一倍，達到全球商務旅遊市場消費額的一半。商務旅行社應重點優先考慮兩大方面，分別是企業自身的需求，以及商務旅客的期望。而商務旅行社需要留意以下五大商務旅遊市場的發展趨勢：

一、個人化商務旅遊體驗愈趨重要

愈來愈多的員工期望出差時亦能獲得個人化的旅遊體驗。商務旅行社必須為出差員工提供全面的資訊和適切的工具，讓他們從預訂行程那刻開始便可以享受輕鬆、便捷的商務旅遊體驗。隨著旅遊資源的不斷整合，商務旅行社將能根據旅客的個人資料為他們提供更多選擇，同時讓企業可以選擇和控制出差員工接觸的旅遊資源內容，這讓旅行社能夠為旅客全程打造個人化的旅遊體驗。

二、讓旅程變得更透明

隨著旅遊業正積極應用「區塊鏈原則」，讓每個交易資訊都可以一目了然，包括車隊營運商、車輛、司機身份、路線、評語、價格等資料，讓商務旅行社可以完全掌握顧客整個旅程的各個環節，並透過分折這些數據，為出差員工度身訂造旅行體驗。同時，企業亦可以參考和分析每次旅程的行程記錄，撰寫內部報告，或預測商務旅遊趨勢。

三、千禧一代將成為商務旅遊的主力

根據 Expedia Group Media Solutions 的預測，未來 60% 的商務旅遊將會轉變為「商務休閒旅遊」，而隨著千禧一代逐漸投身職場，他們將成為商務旅遊常客，並將會大力推動「商務休閒旅遊」的市場增長。商務旅行社可專注了解千禧一代的需要，開拓此龐大商機。為保持競爭力，商務旅行社應與企業攜手打造滿足旅客期望的商務旅程，包括提供靈活的行程日期以及彈性行程選擇。

四、流動體驗將變得十分關鍵 

流動技術對不同類型的旅行社都十分關鍵，對商務旅行社而言則份外重要。商務旅客往往事務繁忙，因而更期望透過流動裝置規劃和管理行程。因此，商務旅行社需要在流動平台上進行全面優化和連接，並透過收集和分析流動應用程式數據，為旅客推送相關的資訊，從而令旅客的體驗更個人化。

五、旅遊產品和服務的資訊趨向集中化

隨著旅遊產品和服務的資訊進一步整合和集中，商務旅行社可以在單一平台上讓旅客瀏覽和預訂不同的產品。這一便捷的特性將隨著新分銷能力 (NDC) 的廣泛應用而進一步提升，NDC 讓商務旅行社可接觸旅客的個人檔案和偏好，並能管理旅客可以查看的內容，讓旅行社更容易為其顧客提供度身訂造的體驗。

作者：

Amadeus 旅遊渠道亞太區商務旅行副總裁 Renaud Nicolle

Apple 與高盛首次合作加入金融消費卡市場的產品 Apple Card 最近終於正式在美國推出，這也標誌着高盛的一個新業務開始。高盛總裁最近就在內部通告中表示，這只是一個開始。

中國的付款平台初創公司「錢方 QFPay」積極開發流動付款相關產品，整合第三方付款平台，最近得到新的 2,000 萬美元融資，將會用於開發新的產品。

香港電訊(06823)公布截至今年 6 月底止中期業績，股份合訂單位持有人應佔溢利按年 16%至 21.6 億元，每個股份合訂單位 基本盈利為 28.55 分，每個股份合訂單位的中期分派為 30.01 分。期內，電訊服務及流動通訊服務收益錄得穩定增長，帶動總收益（未計流動通訊產品銷售）增加 1%至 137.7 億元。流動通訊產品銷售的期內收益錄得 13.4 億元，而去年為 33.7 億元，反映手機更換週期持續延長，尤其是市場正在期待 5G 手機的面世。

▲許漢卿冀 5G 生態系統成熟後提升服務及 ARPU

冀透過增值服務提升 ARPU

香港電訊董事總經理許漢卿表示，港府於今年 10 月份拍賣頻譜，她歡迎政府為中頻帶的 5G 頻譜設定較低的拍賣底價的決定，相信有利於消費者行業環境， 以及推出商用 5G 服務。許漢卿又指出，集團計劃以 4G 網絡基礎上建設 5G 網絡，因此不會暴增資金開支。另外，集團正籌備明年在手機、應用程式及內容就緒之後，推出創新的 5G 服務。

至於本港整體流動通訊市場方面，許漢卿認為市場環境仍競爭激烈，集團冀透過增值服務提升 ARPU，她希望 5G 生態系統成熟後，將會提升服務及 ARPU。截至今年 6 月底，香港電訊的後付的客戶 ARPU 按年升 2%至 198 元，後付客戶人數有輕微增長，達到 324.7 萬名， 而去年為 324.2 萬名。於今年 6 月 30 日，總客戶人數為 459.2 萬名，按年增加 9%。

集團電訊業務較具抗跌力及有競爭優勢

近期本港社會政治環境持續波動，早前財政司司長陳茂波表示，7 月份經濟面對很大挑戰，包括訪港旅客、消費及本港零售等均受影響。同時，香港 6 月份零售銷售數據連續下跌 5 個月，跌幅進一步擴大，零售管理協會主席謝邱安儀認為，6 月份零售額下跌，主要受到中美貿易戰及示威影響，預料下半年再跌雙位數字。許漢卿表示，示威活動影響中小企及消費情緒，但集團的電訊業務較具抗跌力及具有競爭優勢，因此對全年展望持審慎樂觀態度。

此外，今年 3 月份香港電訊伙拍渣打銀行（香港）、電訊盈科及攜程金融組成的合資公司 SC Digital Solutions Limited 投得虛擬銀行牌照，許漢卿透露，最快明年初推出零售銀行產品，但該業務能為集團貢獻多少，目前仍言之尚早。

Apple 除了 Apple Pay 之外，之前更宣佈將會推出 Apple Card 實體電子信用卡服務，與高盛合作進軍更廣泛的金融業務。最近 Apple 就表示，這個新服務將會在 8 月正式推出。

近年免佣金股票交易平台大行其道，其中一個相當成功的網上投資平台 Robinhood 最近宣佈獲得了最新的 E 輪融資，其金額達到 3.23 億美元，令 Robinhood 的募資總額達到 8.6 億美元。

金融業務向來是個心不見底的市場，而科技巨企近年都越來越希望向這個市場插手，分一杯羹，但同時亦令到傳統金融和監管機構憂慮。最近美國衆議院金融服務委員會的民主黨人就商討禁止科技巨企涉足金融業務。

匯豐的 PayMe 早前推出商業用 PayMe for Business 服務，讓其平台支援商店收付款功能。最近匯豐再推出永久二維碼「PayCode」及付款連結「PayLink」，提供更靈活的應用方式。

慈善機構一向需要不少的籌款，隨着付款科技不斷進步，要向慈善機構捐款也需要與時並進。有金融科技初創公司就製作一個工具，讓用家在一般購物付款的時候可以把「零頭」自動捐給慈善機構，省卻麻煩。