區塊鏈科技

不少企業銳意發展金融科技，當中又以區塊鏈（Blockchain）技術最受關注，唯現時真正結合區塊鏈的產品少之又少。最近藍十字保險就宣布與醫結聯合（MediConCen）推出糅合區塊鏈的手機應用程式，為客戶提供醫療索償服務。

程式開發耗資七位數

透過藍十字的「Blue Cross HK」手機程式，客戶可快速搜尋附近的網絡醫生，並在指定的診所以 QR Code 進行登記及付款。藍十字執行董事尹志德表示，現階段有 100 個網絡醫生接受 QR Code 付款，料將來數目會繼續增加，因為相關技術需時教育和推廣，且醫生之間亦須升級技術以提升競爭力。他亦補充，公司投入了七位數的成本開發程式，將來亦會引入網絡醫生預約服務，並進一步採用聊天機械人（Chatbot）技術提升功能。

可避免客戶造假

用戶亦可透過程式即時遞交門診索償申請，並會在 3 個工作天內完成理賠批核。該過程背後由區塊鏈支援，可提升安全度。醫結聯合創始人及行政總裁楊廣榮表示，該技術有助避免客戶造假，並助企業無紙化，提升營運效率。此外，透過區塊鏈技術存放的資料更加安全，因為他們的平台需要權限（permissioned），並非人人都可以讀取，而且個人資料已轉成令牌（token），萬一發生資料外洩亦無法辨別身份。

他續指，以前大部分的區塊鏈項目只留於概念驗證（Proof-of-Concept）階段，而他們是次的產品成功針對終端用戶的體驗。被問及開發的困難時，楊廣榮指他們有幸邀到 Hyperledger 的專家協助，故問題不大。

目前「Blue Cross HK」已在 App Store 和 Google Play 上架，客戶輸入保單編號、會員名稱和出生日期就可建立帳戶。

對於加密貨幣的規管，各國目前仍然在積極處理之中，其中法國最近就通過了一個新的法例，允許加密貨幣發行商和交易所取得正規營業資格，但同時確保他們需要對所得收入繳交相對的稅項。

Bitcoin 隨着去年的加密貨幣搶購潮，成為大衆的焦點，雖然現在已經風光不再，但是仍然有一些人用來投資或者交易。最近 Bitcoin 的交易次數終於突破四億大關，算是一個頗成熟的平台。

加密貨幣市場自從去年初大跌之後一直相對穩定，未有出現很大的變化，不過昨天忽然有買家大手買入 Bitcoin，帶領價格攀升近 20%，一度突破 5,000 美元水平。

加密貨幣市場快速冷卻，相關的公司亦因此收到嚴重影響。之前在加密貨幣市場打算大戰拳腳的比特大陸，去年曾經打算在香港上市，不過經歷泡沫爆破之後已經沒有當初的風光，其 IPO 申請更將會失效，需要在未來重新提交申請。

加密貨幣熱潮減退，除了市場價格波動減少，交易所對於推出相關投資產品的意欲亦減低。最近芝加哥期權交易所就表示，將不會再推出新的比特幣期貨產品。

在加密貨幣和區塊鏈的開發者之間，由於其文化一直信奉去中心化和開源發展，並不喜歡為相關技術申請專利。不過仍然有不少開發者會為自己的技術申請專利，其中在中國取得的專利，就超過了世界其他地方。

加密貨幣的市場已經相當停滯，不過其背後的區塊鏈技術，則已經被不同的機構所研究並採用，尋求當中的應用價值。最近德國政府就打算向業界尋求意見，希望可以把這個方便的技術應用普及化，制定發展策略。

加密貨幣與法幣之間的互換並不容易，要使用信用卡購買加密貨幣更是相當困難。最近其中一個大型加密貨幣交易所幣安，就開放了信用卡付款選項，方便用家直接購買加密貨幣，無需再處理麻煩的海外匯款等手續。

政府早前曾鼓勵金融業界探討區塊鏈技術（blockchain）的應用，藉此減少可疑交易和降低交易成本。數年過後，雖然政府和商界有研究如何把區塊鏈的潛能開發出來，但仍屬紙上談兵，遠遠不及各界的期望。

一直以來，區塊鏈被指潛力龐大，能夠顛覆傳統金融業以至其他行業。在 2017 年價格飆升至近二萬美元的虛擬貨幣比特幣（Bitcoin） 便是經典例子，它以區塊鏈管理，交易不能簒改，讓所有參與者可以查閱記錄，以便核實交易真偽。

可是，區塊鏈未有獨特的「必殺應用」（killer application），不像智能手機的上網功能，完全突破了傳統手機以話音為主的框框，所以 3G 推出近 10 年之久仍是廣受歡迎。

而且，區塊鏈的運作耗電量驚人，用電腦進行一次 Bitcoin 交易，就需用電約 300kWh，電費多達 200 多港元。據聞在家以電腦「挖礦」（虛擬貨幣用語，即透過解開數學迷題賺取這些貨幣），保守估計每月要多付額外電費近千。如作商用，單是電費支出便成本不菲。

顧問公司 Gartner 的《2018 年資訊總監調查》（CIO’s Survey）指出，僅 1%的 CIO 採用區塊鏈技術，8%表示會在短期內試行；可是，近八成受訪者均表示無意使用，我對這個結果並不驚訝。

但是區塊鏈的最大特色在於不能篡改過去記錄，這點在講求個人資料私隱保障的年代，就可以大派用場。早前西班牙巴塞隆拿試行的「區塊鏈去中央化市民自主數據」計劃，市民可自行決定哪些個人資訊公開並自訂條件，例如向誰公開和設置什麼限制；市民可以隨時查閱自己的資料被哪個機構、甚麼時候和如何使用。

這樣，市民可以清楚了解個人資料的去向，對政商機構使用個人資料的疑慮便可解除，有助數據開放，有利創科邁步向前。

作者：鄧淑明博士

香港大學建築學院及工程學院計算機科學系客席教授