金融科技

因通訊應用滲透率高而帶動數碼錢包成功，WeChat Pay 便是一例。而全球擁有 1.87 億每月活躍使用者的 LINE 通訊軟件上的數碼錢包和金融科技服務營運商 LINE Pay，今日亦宣布與 Visa （NYSE: V）建立策略性夥伴關係，合作範疇包括：

• LINE 用戶將能在 LINE 應用程式中申請電子 Visa 卡。
• 日後亦可綁定他們現有的 Visa 卡，並透過手機無縫地進行付款。
• 兩家公司還將為用戶提供額外和優化體驗，例如統一的客戶獎賞計劃和定制優惠，以及用戶出國旅行時的支付功能。
• 商戶解決方案：透過 Visa 信用卡，LINE Pay 用戶將能在 Visa 全球 5400 萬個合作商戶使用 LINE Pay 應用程式的功能，並享用各種 LINE Pay 的優惠和服務。即使用戶沒有直接使用 LINE Pay 支付，亦可在 LINE Pay 電子錢包中查看交易。
• 金融技術服務：LINE Pay 和 Visa 將會基於區塊鏈技術開發一種新的用戶體驗技術，以支援 B2B、 跨境支付以及跨貨幣間的交易。
• 市場營銷：在 2020 年的東京奧運會前，LINE Pay 和 Visa 將合作推出獨家的營銷和推廣活動，以促進日本在奧運會前後加快無現金社會（Cashless society）發展。

繼早前已在台灣及將於日本推行的 LINE Pay Visa 聯名卡，LINE 和 Visa 再下一城，進一步擴展雙方的合作關係。LINE Pay 和 Visa 將通過與 LINE Pay 服務及電子錢包合作，為全球互通支付的持續增長作出支援，進一步推動全球開放互用支付的擴展。

金管局發出八張虛擬銀行牌照，銀行產品最快於年底才推出，但市場認為現時實體銀行提供的 e-Banking 服務與虛擬銀行無異。我們 Unwire.Pro 請來立法會資訊科技界及金融服務界的議員分享業界對虛擬銀行的關注及看法。

資訊科技界：可涵蓋更多服務對象

▲立法會資訊科技界議員莫乃光

金管局發出虛擬銀行牌照後，市民最關心網絡安全的問題，但立法會資訊科技界議員莫乃光相信，實體銀行與虛擬銀行的安全程度無異，而且認同兩者可提供的服務內容相若。不過他認為最大分別是虛擬銀行可涵蓋更多服務對象，「可能(實體)銀行都是想追求很多資金的大公司，或者是一些所謂的尊貴客戶，可能一放就放幾千、萬、億元。但基層及中小企，在得到銀行服務方面，反而是遇到很多困難」，他相信虛擬銀行可提供一個更簡便的途徑予基層及中小企開設銀行戶口，方便日常生活及經商交易。

目前發出的八張虛擬銀行牌照，大部分公司擁有內地背景的公司支持，莫乃光指出，聽聞過有公司透露很重視香港的銀行牌照，因為在內地與香港取得的牌照是「不同級數」的，有幾間內地大型企業有興趣利用香港方面作為跳板出去外國市場。

香港作為國際金融中心，莫乃光預料，虛擬銀行作為一間銀行，未來一定會參與銀行體系聯盟，並與大灣區資本互通及合作。

金融服務界：最關心監管問題

▲立法會金融服務界議員張華峰

至於金融服務界方面，立法會議員張華峰表示，由於虛擬銀行主要客戶為散戶，因此業界最關注虛擬銀行能否提供金融產品，例如幫助客戶買賣股票、買賣期指及買賣期貨等衍生工具。他指出，如果虛擬銀行也可以提供以上服務，業界擔心將會構成競爭及影響。

除了競爭之外，張華峰亦關心虛擬銀行的監管問題，例如：會否受證監監管？如果買賣風險較大的產品，包括新股及科技創新板股份，應如何評估是否合適買入？他指出，雖然現時有大數據的幫助，但大數據不能提供細微的內容分析。

雖然目前虛擬銀行只適用於香港市場，但張華峰指出，大灣區及珠江三角洲亦擁有很大的商機。他認為有些內地資金不容易得到貸款，可能可以利用虛擬銀行的模式，讓內地企業得到新渠道集資，並促進中港金融合作及幫助經商往來。

金管局經過兩年籌備工作後，今年先後批出八張虛擬銀行牌照。當中，市場最矚目的是本地初創公司 WeLab，以獨資形式投得牌照。WeLab 虛擬銀行董事局主席陳家強表示，現時進展如火如荼，預期今年內推出產品，主要吸納介乎 25 歲至 35 歲年輕客戶。

陳家強表示，虛擬銀行平台需要讓顧客容易明白產品特性，因此不適合做較為複雜的金融產品。他指出，將會首先推出較簡單的業務，例如借貸及存款服務，之後摸索客群後再推出其他金融服務，包括財富管理業務。他透露，目前主要客群為零售客戶，未來將會考慮會否擴展至中小企市場。

▲WeLab 虛擬銀行董事局主席陳家強認為未來兩年虧損屬正常，同時透露將不會打價格戰。

虛擬銀行的安全性與傳統銀行無分別

根據金管局的虛擬銀行守則，金融管理專員不預期虛擬銀行設立實體分行，因此預期虛擬銀行的人手及舖租成本將會大減。陳家強表示，WeLab 虛擬銀行將會把資金放在保安方面，預料 IT 及系統將會成為最大投資。雖然市場一直擔心虛擬銀行的網絡安全議題，但陳家強認為傳統銀行所有支付交易都透過網上或電子化，因此強調虛擬銀行的安全性與傳統銀行無分別。

對於金管局要求虛擬銀行遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，陳家強認同金管局做法，他認為虛擬銀行的存款資金充足率、五十萬元存款保證及網絡安全均與傳統銀行無異，將會增強消費者信心。

未來兩年虧損屬正常，不打價格戰

一般展開新業務都需要投入人力物力，投資者最關心回報及回本期。陳家強指出，初期公司會投入不少資金，例如：科技及人才招聘等固定成本，但隨著生意建立，相信會逐步追回成本。他表示不方便透露投入金額，但坦言不介意首兩年虧損，「希望到咁上下可以收支平衡，我認為兩年虧損是正常的。」

金管局表明將關注虛擬銀行於沒有中期獲得盈利的可信計劃之下，在開業最初數年承受巨額虧損以積極擴展市場佔有率。陳家強回應 WeLab 虛擬銀行不會打價格戰，他認為，從市場策略來說，價格戰不會持續，而最好的策略是提供合理及優良的產品、服務及收費給顧客。「有時候顧客心理或我個人心理上，我不介意收費，但我需要透明度，我要知道何時收費，很清楚的，大家也不會有問題的。」

▲短期不考慮分拆虛擬銀行上市

短期內不考慮分拆虛擬銀行上市

去年 WeLab 虛擬銀行母公司金融科技平台 WeLab 向港交所提交 IPO 招股書，惟於今年初上市申請失效狀態。被問到 WeLab 會否重啟上市計劃？陳家強回應現時只擔任 WeLab 虛擬銀行的董事會主席，不代表整個集團說話，因此不便評論。但目前 WeLab 虛擬銀行取得牌照後，將會集中精力做好牌照，遲點才考慮上市的事宜。

而 WeLab 虛擬銀行獲得牌照後，牌照將會成為公司重要的資產，被問到將來會否考慮分拆虛擬銀行業務上市？陳家強認為不會是短期的事，首要工作是做好銀行的品牌、客路及市場定位。

Apple 之前推出 Apple Card 進軍金融產品市場引來不少的迴響，不過原來 Apple 與高盛達成合作協議之前，Apple 曾經與 Citigroup 商討過合作事宜，不過去到最後因為擔心無法帶來合理盈利而未能達成協議。

香港的初創公司除了在本地發展，有不少都已經衝出國際並且取得成績。最近一間本地電子錢包平台 YouTrip 就宣佈獲得 2,550 萬美元的 Pre-A 輪融資，將會利用資金拓展東南亞多貨幣電子錢包業務。

不少企業銳意發展金融科技，當中又以區塊鏈（Blockchain）技術最受關注，唯現時真正結合區塊鏈的產品少之又少。最近藍十字保險就宣布與醫結聯合（MediConCen）推出糅合區塊鏈的手機應用程式，為客戶提供醫療索償服務。

程式開發耗資七位數

透過藍十字的「Blue Cross HK」手機程式，客戶可快速搜尋附近的網絡醫生，並在指定的診所以 QR Code 進行登記及付款。藍十字執行董事尹志德表示，現階段有 100 個網絡醫生接受 QR Code 付款，料將來數目會繼續增加，因為相關技術需時教育和推廣，且醫生之間亦須升級技術以提升競爭力。他亦補充，公司投入了七位數的成本開發程式，將來亦會引入網絡醫生預約服務，並進一步採用聊天機械人（Chatbot）技術提升功能。

可避免客戶造假

用戶亦可透過程式即時遞交門診索償申請，並會在 3 個工作天內完成理賠批核。該過程背後由區塊鏈支援，可提升安全度。醫結聯合創始人及行政總裁楊廣榮表示，該技術有助避免客戶造假，並助企業無紙化，提升營運效率。此外，透過區塊鏈技術存放的資料更加安全，因為他們的平台需要權限（permissioned），並非人人都可以讀取，而且個人資料已轉成令牌（token），萬一發生資料外洩亦無法辨別身份。

他續指，以前大部分的區塊鏈項目只留於概念驗證（Proof-of-Concept）階段，而他們是次的產品成功針對終端用戶的體驗。被問及開發的困難時，楊廣榮指他們有幸邀到 Hyperledger 的專家協助，故問題不大。

目前「Blue Cross HK」已在 App Store 和 Google Play 上架，客戶輸入保單編號、會員名稱和出生日期就可建立帳戶。

不少企業抱怨人才難覓，系統整合兼技術顧問 JOS 就決定不假手於人，透過辦舉 JOS Innovation Awards 揀卒，同時又可以展示和培育香港學生的創意和創新意念，可謂一舉兩得。

JOS Innovation Awards 2018-19 今年步入第四屆，JOS 大中華區總經理柯志成笑指初時亦擔心難以突破過去三屆的佳績，惟同事堅持繼續舉辦，今年更獲業務夥伴宏利、香港美心集團和信和集團支持協辦，因此決定再接再厲。

「今年的模式很不一樣，過去由 8 支入圍隊伍爭奪一個項目，故設有冠亞季軍；而今年則設有 4 個行業領域，各選出 1 組優勝者。其實辦這個比賽也不一定要成功招攬到人才，能夠鼓勵到這群年青人，見證他們成長已是最大得著。從入圍到導師啟蒙指引，期間不斷修改完善他們的計劃簡報，成長速度真的很驚人，令人欣慰。」柯志成又透露，今年勝出 JOS 組別的隊伍  Pioneer 更向他請示欲將構思實體化，而他亦樂見參賽者積極發展，因此公司會在資金及技術上提供支援。

▲ JOS 大中華區總經理柯志成透露過去亦有優勝者於實習後正式加入 JOS 成為新力軍。

據悉，今年超過 50 支由 2 至 5 名學生組成的隊伍報名參賽，除了本地大專院校，更有牛津大學學生參加。參賽者分別提交不同行業領域，包括：科技、保險、飲食服務和地產界別有關提升客戶體驗的意念。而入圍隊伍早前出席互動分享環節，並透過流動應用程式 Gnnovation，與上述公司的商業領袖交流並獲得指導。經過一輪競賽後，13 支隊伍順利入圍。入圍隊伍接着進行有關客戶體驗的小組討論，與商業領袖進行交流及學習。在這個閉門環節中，學生們可了解到更多有關企業所面對的挑戰。而 4 個組別最後分別挑選出一支優勝隊伍，每隊均可嬴取 3 萬港元現金獎，以及參與 JOS Innovation Awards 2018-19 實習計劃的機會。

 「 對我們來說，這是個難能可貴的機會。參賽隊伍向我們展示了既創新又可行的意念，與我們成為數碼的、以客戶為中心的市場領導企業的目標一致。JOS Innovation Awards 2018-19 與我們的人才計劃的目標亦非常吻合，旨在物色、發展和培育新一代的市場領袖。」– 宏利亞洲首席市場推廣及體驗設計主任 Francesco Lagutaine

「以往，零售層面的客戶體驗面對較短的生命周期，並需要定期更新以確保有效，因此需要投入大量時間、金錢和精力。令我們眼前一亮的是，學生們巧妙地運用現時的趨勢和科技提出創新的意念以解決這方面的難題。」– 香港美心集團高級資訊科技總監馬慶和

「JOS Innovation Awards 讓我們親身了解學生認為客戶體驗可以帶來怎樣的機遇，以及用現有科技解決挑戰。所以意念都經過仔細思考，令我們留下深刻印象，更令比賽水準進一步提升。」– 信和集團創新聯席董事楊孟璋

JOS 組別獲勝隊伍：Pioneer

▲ Pioneer成員包括：香港城市大學學生梁施樂、潘璟誼及陳卓賢。

概念：JOSales 是一個針對銷售階段而運用了精密科技設計的內部系統，分別於資料搜集以及商業決策兩大方面幫助銷售人員的日常業務。在資料搜集上，有別於平常銷售人員需要耗時不斷瀏覽不同網頁，JOSales 利用人工智能技術以幫助銷售員於網上各大平台尋找商機，以及於指定網頁上搜索相關數據，有效地減少於資料搜集上所消耗的時間。在商業決策上，JOSales 亦設有一種排列商業項目優先次序的演算法，只要銷售員輸入相關項目情況，系統就會結合過往項目數據而列出分數。銷售員藉以比較不同項目的分數，列出處理不同公司項目的優先次序，大大提高公司面臨決策的效率，從而提升營銷表現。

宏利組別獲勝隊伍：Smart-L

▲ Smart-L 成員包括：香港大學學生許翠怡、曾祥如、廖嶢欣、牛津大學學生余浩榮及香港中文大學學生毛天佑。

概念：Smart L 是為宏利度身訂造的手機應用程式，能大大提升公司效率，減低繁複的行政工作。主要功能有視像對話預訂系統及智能回覆機械人，提升保險從業員處理 14 項行政程序的效率，減少與客戶面對面簽署文件的需要，從而節省列印大量文件的成本和交通開支。程式透過互動教育課程、模擬人生遊戲，潛移默化培養客戶使用電子保險平台的習慣，增強選用保險產品的意識和信心。

香港美心集團組別獲勝隊伍：Finnovate

▲ Finnovate 成員包括：香港大學學生查樂瑤、Irving The、鄺慶添、及魏德奇。

概念：建議在美心手機應用程式內新增一個為用戶度身而設的個人健康顧問。透過用戶上載的食物照片或掃描的二維碼而獲取食物的飲食資訊，包括用餐時間、營養資料等等，希望協助用戶建立良好的飲食習慣。另外，應用程式設有智能推送（Smart Push Notification）功能，能夠提醒用戶準時用餐、進食健康的食物等，並設有一鍵點餐、留位的功能，讓用戶省卻等候時間。這項建議希望提倡大眾健康飲食，體現美心對顧客的關懷，建立人情味。

信和集團組別獲勝隊伍：Sporty Teens

▲ Sporty Teens 成員包括：香港中文大學學生李佩誼及香港大學學生羅仲懿。

概念：信和 EmBracelet 是一條將五項功能集於一的智能手帶，為酒店客人帶來輕便與安全的旅遊體驗，功能如下：

•     掌握房門、設施、服務的存取權，只要戴上手帶，就能在已預訂的空間和活動中進出自如。
•     所有旅程中的付款皆以手帶先記帳，旅客無須再擔心錢財的安全，也不用為兌換和找續等問題而煩惱。
•     利用手帶探索度假村的不同角落，以發掘各種優惠券、積分及獨一無二的驚喜，達到交叉銷售的效果。
•     手帶能偵測旅行期間小孩、長者與成人之間的距離，當有走失危機時提供安全警示，也能辨認殘疾人士的位置以提供更適切的幫助。
•     用家離開房門時自動關掉所有房內電源，節省酒店的龐大能源消耗。

金融科技發展快速，在例如紐約這些金融業非常發達的地方，更是對這些新科技趨之若鶩。不過對於複雜的科技背後，真正了解的人並不多，也可能因此會對消費者造成不良影響。最近紐約就金融服務監管機構的新任主席就提出了這方面的擔憂，表示他們需要正視這個問題。

虛擬銀行概念一直是金融界的熱門話題，而香港金管局也在去年 5 月發出《虛擬銀行認可指引修訂本》接受申請，最終接獲 33 份申請，時隔接近一年，最近終於發出首輪 3 個虛擬銀行牌照。

流動支付平台只需要手機號碼就可以開辦帳戶，對於無法申請銀行帳戶的低收入人士而言是個方便的工具。墨西哥政府開發了一個流動支付平台，最近更表示已經有多間公司表示有興趣加入。