AI 代理從格價、推介發展至直接下單付款，交易出錯風險隨之浮現，American Express 最新推出 Intent Intelligence Framework（意圖智能框架），在 AI 代理完成交易前先擷取並認證客戶的購買意圖，再發出與意圖連結的數碼憑證代替真實卡號付款，連同 Mastercard、Visa、Google 及支付寶近 1 年相繼推出的代理支付方案，支付業界正把「證明用戶真正想買甚麼」建構為支付基建的新一層。
AI 代理開始替人付款 模型輸出不確定性成交易隱患
大型語言模型輸出本質上帶有非確定性，同一指令未必每次得出相同結果，AI 代理若只負責搜尋資料，影響相對有限，一旦取得授權動用信用卡，任何誤解都可能演變成一筆未經授權的交易，American Express 代理合作及策略副總裁 Hannah Bozian 接受 TechCrunch 訪問時指出，未來交易將由消費者、商戶與代理三方組成，公司要確保這類交易維持順暢、可信而且安全。
American Express 表示暫時未見代理商務令爭議個案增加，公司提前部署，主因是消費者態度轉變迅速，Trendex 調查顯示 66% 受訪美國消費者表示未來 12 個月可能使用 AI 代理格價，Accenture 研究則顯示業界憂慮，78% 支付業界領袖預期代理支付會令欺詐大增，87% 認為信任是推廣的最大障礙。
先鎖定意圖再發放憑證 把關點前移至下單前
新框架透過 Create Intent API 運作，系統擷取客戶購買指示與附帶條件，涵蓋指定商戶、預算上限及產品偏好，客戶隨即驗證身份，確認代理記錄的意圖內容無誤，完成確認後，系統產生獨一無二的意圖識別碼（Intent ID），以及載有客戶主要限制條件的意圖證明代幣（Proof of Intent Token），代理再憑這枚代幣換取安全數碼支付憑證，在結帳時代替真實信用卡號碼。
Bozian 解釋這套做法與其他方案的分別，在於把意圖拉到交易流程更早階段，令系統可在風險出現前先行緩解，她舉例指出，若客戶要求代理購買 9 號白色 Nike 波鞋，代理卻向 Adidas 提交訂單，American Express 可以直接阻止交易。American Express 營運封閉式網絡，同時擔當發卡機構與收單網絡，能夠在網絡層面比對購物車內容與原始意圖，開放式網絡較難複製這個優勢。意圖識別碼與代幣在交易完成後仍可用於防欺詐及處理爭議，形成「哪個代理在何時取得授權做甚麼」的完整紀錄。
新框架屬於 4 月發布的 ACE 開發者工具組一部分，工具組涵蓋代理登記、帳戶啟用、意圖智能、支付憑證及購物車情境 5 項服務，並配合 Amex Agent Purchase Protection，為已登記代理出錯的交易提供保障，American Express 執行副總裁兼環球創新主管 Luke Gebb 表示，用戶日後可在流動應用程式內查看多個代理各自未完成的意圖，並與實際交易逐一對照。有分析則指出，American Express 未有公開比對意圖時採用規則判斷還是語意分析，驗證過程透明度仍有待觀察。
支付網絡與科技巨頭各建信任層 代理協議走向百花齊放
Mastercard 與 Visa 早於 2025 年 4 月相隔一日分別推出 Agent Pay 與 Intelligent Commerce，前者把 EMVCo 網絡代幣化延伸至代理專用代幣（Agentic Token），將個別代理與個別用戶連結，再以可驗證意圖紀錄證明代理在授權範圍內行事，Visa 其後於 2025 年 10 月推出 Trusted Agent Protocol，以 RFC 9421 的 HTTP 簽署核實代理身份，協助商戶分辨合法代理與惡意機械人程式。
Google 主導的 AP2 走開放路線，以意圖、購物車及付款 3 種經加密簽署的授權書串連整個購物流程，格式採用 W3C 可驗證憑證，可同時處理信用卡、銀行轉帳與穩定幣，American Express、Mastercard 與 PayPal 均有參與，OpenAI 與 Stripe 推出的 ACP 著重商戶結帳整合，Coinbase 的 x402 則讓代理經 HTTP 直接進行小額付款。Visa 最新的 Intelligent Commerce Connect 已表明會相容多套協議，反映市場短期內難以建立單一通用標準。
支付寶憑龐大用戶基礎率先啟用 採逐筆授權模式
中國的代理支付發展速度不遑多讓，支付寶 2025 年推出的 AI Pay 在 2026 年 2 月突破 1 億用戶，2 月 5 日至 11 日一週處理逾 1.2 億宗交易，支付寶今年 4 月把服務開放予 OpenClaw 類自主代理，阿里雲 JVS Claw 已預載這項功能，Claude Code 等第三方代理亦可安裝使用，用戶以語音啟動並完成身份核實後，每筆交易仍要逐筆授權。螞蟻集團 5 月再推出 AI Wallet 與 Token Pay，行政總裁韓歆毅形容設計理念是代理執行支付、代幣承載價值，把用戶授權與價值轉移拆為兩層，思路與 American Express 以意圖代幣換取支付憑證相當接近。
企業系統需學會辨認並接納代理流量
代理商務對商戶與企業的最直接衝擊，來自網站架構與風險控制系統，不少企業的網絡應用程式防火牆仍把所有非人類訪客視為攻擊者，若不調整規則，防火牆亦會攔截合法代理帶來的訂單，已為訂閱服務或防欺詐採用代幣化憑證的商戶，接入代理支付的步伐會快得多，結帳流程能否接收附帶意圖標籤的請求、產品目錄是否提供結構化數據供代理讀取，將決定企業能否出現在代理主導的購物旅程之中。
企業內部採購很可能是代理商務最早落實的場景，Gebb 認為重複且商品化的交易會率先由代理處理，不少企業亦已習慣使用公司卡支付這類採購，資訊總監與資訊保安總監亦要及早建立針對代理交易的事故應變與數碼鑑證能力，Accenture 調查發現 60% 機構未有相關計劃，一旦代理出錯或有人冒用代理，企業將難以追查責任誰屬。
可驗證意圖將成代理商務底層基建
Bozian 預期代理日後會在部分場景更自主行事，自動補購廁紙、廚房紙等日用品就是典型例子，這類購物只受價格與尺寸限制，未必需要客戶逐次確認，系統內置額外核對因而更形重要，從 American Express 的意圖代幣、Mastercard 的可驗證意圖到 AP2 的授權書，各方發展方向一致，交易紀錄除了記下付款人，也要記下授權者與授權範圍。American Express 表示正與支付生態夥伴洽談採用 ACE，並會隨市場發展持續擴充工具組。下一階段的競爭焦點，在於哪套意圖格式能夠跨網絡互通，以及驗證邏輯能否做到足夠透明，讓商戶、發卡機構與監管機構都願意信任系統代人消費。
