香港人習慣了「嘟一聲」的極致流暢，無論是手持八達通卡乘搭港鐵，還是用 Visa payWave 在連鎖超市結帳，短至約 0.3 秒的無感支付，長期被奉為全球數碼支付的黃金標準。然而這種建立在專用 NFC 硬件上的「極致方便」，背後掩蓋的是高昂的基建代價。
要維持這套「拍卡神話」，商戶必須購置並架設專用讀卡機。由硬件採購、定期 EMV 安全認證升級、通訊模組維護，到防範實體讀卡裝置被改裝側錄的合規成本，大型機構或連鎖企業尚能承擔，但對微企、茶餐廳、街市檔口及的士司機而言，卻是沉重而繁瑣的壁壘。這也是為甚麼多年來，香港中小微商戶的電子支付滲透率始終存在一道鴻溝。
QR Code 降維打擊：Visa 向中印「偷師」的全球策略
正當發達國家沉浸於高成本的實體 POS 機與晶片卡網絡時，全球人口規模最大的兩大新興市場（中國與印度），憑藉 QR Code 技術走出一條完全不同的顛覆路徑。
中國經驗： 支付寶（Alipay）、微信支付（WeChat Pay）以零硬件門檻的「一張紙印 QR Code」，迅速覆蓋數千萬地攤小販與微型商戶。
印度模式： Paytm 與隨後統一的 UPI 系統，以極低的接入成本，在短時間內把數億沒有銀行帳戶的人口拉入數碼金融世界。
國際卡組織很快看懂這場降維打擊的本質。若依賴傳統 POS 終端，Visa 根本無法打入拉丁美洲（如巴西、墨西哥）或東南亞（如越南、印尼、菲律賓）等基建薄弱的發展中市場。為此 Visa 放下「只做卡片交易」的身段，參與制定 EMVCo QR Code 國際標準（EMV QRCPS），並在全球廣泛推出 Visa Scan to Pay。該方案屬 Visa Pay 體系一環，2025 年 11 月已於亞太區推出。
Visa Scan to Pay 拋棄了笨重高價的讀卡終端，讓商戶以最低成本展示 QR Code，消費者只需用任何支援該標準的銀行或錢包 App 掃碼即可完成交易，成功在拉美與東南亞的街頭巷尾紮根。
八達通的防守反擊：從封閉體系到邊緣「小方便」
反觀香港的八達通，自 1997 年推出以來，長年固守獨家的 Sony FeliCa NFC 離線封閉體系。這套封閉標準雖成就了超高併發量的交通奇蹟，卻也把自己困在孤島之內。
在疫情衝擊與消費模式巨變下，八達通近年嘗試踏出跨境支付的步伐，但成效始終流於邊緣：
2023 年 12 月（FPS 串接泰國 PromptPay）： 香港金管局聯同泰國央行於 12 月 4 日推出「轉數快 x PromptPay」，參與機構包括香港 7 間銀行及 2 間儲值支付工具營運商。八達通銀包 Plus／Pro 用戶雖可透過八達通 App 掃描泰國 PromptPay 碼付款，但因需要實名認證的錢包級別與繁瑣跳轉，難以普及到普通卡主。
日本、韓國及內地境外商戶拓展： 八達通 App 現已透過「旅遊」頁面串連內地（八達通銀聯卡、微信支付）、日本 PayPay、韓國 ZeroPay 及泰國 PromptPay 等跨境收單渠道，讓港人外遊時以八達通銀包餘額自動兌換當地貨幣結算。
然而這些措施充其量只是出境港人的「小甜頭」。八達通卡及其他儲值產品總流通量超過 3,500 萬張（截至 2025 年 12 月底，每日平均交易 1,580 萬宗），當中絕大多數長者與一般市民依然只使用實體卡或手機基本卡，八達通銀包（Octopus Wallet）的高階活躍用戶佔比有限，廣大市民根本難以真正受惠。
Visa 結盟八達通：雙向破局的實質突破
2026 年 11 月 9 日，Visa 與八達通正式公布合作，並即時啟動首階段服務，戰略維度與過往的局部嘗試有本質不同。這是一次精準利用既有基礎設施的「雙向網絡借道」：
【第一階段：入境消費通道】（2026 年 11 月 9 日起已推出）
訪港旅客
(韓國 / 越南等海外錢包) ──[Visa Scan to Pay]──> 商戶展示八達通動態 QR ──> 八達通收單入賬
【第二階段：出境消費通道】（2027 年計劃拓展）
香港市民
(八達通銀包用戶) ──[八達通 App 掃碼]───> 亞太區 Visa QR 標籤商戶 ──> Visa 全球網絡清算
深度布局現成螢幕：商戶零成本升級
過去數年，八達通在本地推行商用版 App 及更新商戶端裝置，已在接受八達通 QR Code 的商戶網絡（涵蓋零售、餐飲以至部分非連鎖小店）建立動態螢幕支付基礎。今次合作最關鍵的一點，是本地商戶無需更換任何 POS 硬件、無需額外接線或承受升級停機：現時使用商用版八達通 App 的中小商戶，無須安裝額外硬件或更新系統，即可自動透過 Visa QR Code 網絡接收來自亞太區旅客的付款。
首階段（2026 年 11 月 9 日已推出）： 韓國現代卡（Hyundai Card）、友利卡（Woori Card）、Samsung Card 及越南 VNPT Money 等海外用戶，來港後無需下載八達通 App 或八達通遊客卡，直接打開原產地錢包，即可在全港參與八達通 QR 計劃的商戶掃碼消費；LINE Pay 與新韓卡（Shinhan Card）亦將緊接入局，官方表示未來將有更多國際支付應用程式陸續加入。所有交易均由 Visa 全球支付網絡處理，付款認證由相關錢包發卡機構管理。惟要留意，此服務不適用於香港發行的 Visa 卡，本地持卡人無法「自用」這條新通道。
次階段（2027 年計劃）： Visa 與八達通計劃於 2027 年進一步拓展合作，探索讓香港的八達通銀包用戶在亞太區多個目的地直接使用 Scan to Pay 進行 QR Code 支付，惟具體市場清單與推出時間表尚未公布，日、韓、東南亞等港人熱門旅遊點能否首批受惠，仍有待官方確認。
這意味著八達通正式透過國際標準，晉身為全球跨境支付的清算與收單節點，而非單純的封閉預付卡營運商。正如八達通卡有限公司消費業務及產品部總監葉勁生所言，八達通期望「進一步擴展服務至海外支付場景，讓八達通銀包用戶於外遊時亦能掃碼支付」；Visa 香港及澳門區董事總經理梁普寧亦強調，要讓旅客「使用自己熟悉和信賴的支付應用程式在港消費」。
Visa 最新《消費者支付取態研究 5.0》顯示，近三分之二旅客外遊時傾向使用感應式支付或手機支付，反映電子支付正取代現金，成為跨境消費首選。
八達通的下一步棋：必須以 NFC 對接 Visa payWave
然而僅靠 QR Code 就足夠嗎？答案顯然是否定的。
縱觀當前全球支付格局，QR Code 雖然在微型商戶端具備低成本優勢，但在追求極致效率的「交通與大流量零售」場景，NFC 依然是無可替代的王道。
更重要的是，內地支付巨頭的國際化步伐已經邁向了「QR + NFC」全場景覆蓋。 支付寶母公司螞蟻國際（Ant International）旗下的 Alipay+，早已宣布與 Mastercard 等國際網絡深度整合，推出「Alipay+ NFC」解決方案。這項技術讓原本依賴掃碼的海外電子錢包用戶，只要開啟手機 NFC，就能直接在全球 Mastercard 感應式支付終端「一拍即付」，連 App 介面都不用打開即可過閘乘車（Express Mode）。AlipayHK 已實現在手機上於全球逾 210 個國家及地區（中國內地除外）的 Mastercard 感應終端拍卡付款；2026 年 Mastercard 更進一步推出 Wallet Pay，把「錢包直連卡組織感應網絡」的架構推向規模化。
八達通擁有世界上最成熟的 NFC 營運經驗與技術積累，如果在今輪與 Visa 的合作中只停留在 QR Code 層面，等於「手握重器而不用」。
八達通真正需要部署的下一步，是推動系統在底層架構與 Visa payWave（及 EMV Contactless）進行 NFC 級別的雙向對接：
全面向 Visa 開放交通底座，借力 SoftPOS 破除硬件魔咒： 雖然港鐵已陸續在閘機加裝信用卡感應模組，但要在全港數以萬計的巴士、紅色／綠色小巴、渡輪甚至的士上全面普及，傳統實體改裝成本極其高昂。若八達通能進一步引入 SoftPOS（軟件化 POS）技術，直接把各類流動終端，甚至司機既有的智能手機／營運裝置轉化為合規的感應讀卡機，商戶與營運商便無需額外架設雙讀卡模組或重金添置實體專用 POS，大幅省去硬件採購、接線工程與實體防篡改維護的繁瑣負擔。
在此架構下，若能在底層把八達通專屬讀寫協議與 Visa payWave 的 EMVCo 核心完成虛擬化整合，外國旅客持 Apple Pay 或 Google Pay 內的 Visa 卡，便能直接「一拍即付」，無縫穿梭全港所有公共交通工具，以最低邊際成本徹底打破普及壁壘。
讓八達通虛擬卡走向全球 Visa payWave 網絡： 仿效 Alipay+ 的架構，八達通 App 應具備動態發行虛擬 Visa 卡的能力，或藉由 Host Card Emulation（HCE）技術，讓香港用戶出國時除了可在東南亞找 QR Code 掃碼，也能在歐美、日韓任何地鐵閘機與 Visa 感應終端上，直接用手機「嘟卡」過關。
（上述 NFC 對接方向屬本欄作者的前瞻觀點，非官方公布計劃。）
從昔日孤芳自賞的封閉晶片，到今天放下身段借力 Visa QR Code 打通跨境收單，八達通邁出了關鍵一步。但面對內地巨頭以「全能錢包 + 全球 NFC」攻城掠地的態勢，八達通唯有進一步敲開 Visa payWave 的 NFC 核心大門，才能在未來的數碼金融大變局中，真正守住立足近 30 年的靈魂陣地。
作者:Emil Chan 陳家豪
Unwire Pro 特約編輯
以「還俗IT人」自居。香港金融科技革命「吹哨人」。主要工作除了擔任金融科技初創企業顧問外，也在香港多家知名商學院擔任特約教授及客席講師，積極透過教育推動本地及大灣區金融科技及智慧城市發展。 放下幾十年編寫電腦程式的鍵盤後近年重新以此寫作。以「但憑愚公志，復我獅山茂」為工作目標。
