近年「數碼化改革」席捲亞太區，各行各業逐漸實現數碼轉型，與數碼經濟接軌，而電子商務、電子錢包和感應式支付的交易量更再創新高。《Visa 消費者支付取態研究 4.0: 行業展望》研究揭示在眾多數碼支付方式中，香港的電子錢包使用率不斷上升至高達 79%，當中 55% 受訪消費者均使用感應式流動支付和二維碼支付消費。在這股改革熱潮下，企業應著眼配合消費者數碼消費習慣，及時調整營商策略迎來新機遇，邁向下一發展階段。
踏入 2023 年，世界將成為一個全天候永無間斷的大市場。從實體舖、電子商務平台、生活應用程式、社交媒體、數碼資產、至元宇宙，生活中每一個交會點都可以是一個新商機。
Visa 揭示將會顛覆支付行業的 5 大趨勢，以助企業把握電子商務的機遇：
一）數碼支付百花齊放
隨著感應式支付、電子錢包、二維碼支付、網上轉賬和先買後付等支付方式正漸趨普及，消費者將有更多支付選擇。香港正積極研究及測試央行數碼貨幣 (CBDC) -「數碼港元」，亞太區 CBDC 研究也取得關鍵進展，揭示數碼支付蘊藏龐大的應用潛力。CBDC 目前被視為加密貨幣和穩定幣的有效替代品，預計會作爲新興支付方式進入公眾視野。
數碼支付預計將會變得更加百花齊放。因此小微型企業應細選適合自己的支付方案。無論是線上還是線下支付，如果消費者在支付過程中遇到阻礙，均會影響購物意欲。
二）感應式支付興起
在香港，電子錢包已成為熱門的支付方式之一。韓國、馬來西亞、泰國和越南也將陸續推出電子錢包，令移動感應式支付在整個亞太區進一步流行。Visa 留意到，許多使用移動感應式支付的消費者不再攜帶實體錢包甚至現金。
當中交通出行將是感應式支付進一步普及的切入點。根據 Visa 在其他市場的以往經驗，當消費者習慣在日常生活包括交通出行中使用感應式支付令支付體驗更加便利的時候，報攤和便利店等鄰近零售點也會開始迎合消費者的需求而接受感應式支付服務，進而擴展到更廣泛的零售領域，如超市和餐廳。去年，本地亦有超過 6000 輛巴士採納感應式支付，期待未來於港鐵推出感應式信用卡支付，及逐步擴展至更多公共交通工具。
三）小微型企業數碼轉型任務迫切
如今電子商務已完全融入我們的生活，小微型企業為了在競爭激烈的電子商務領域取得成功，應效仿大型企業進一步運用數碼工具獲益。首先小微型企業應開啟線上店鋪以加強品牌知名度，增加支付選擇，同時運用直播和社交媒體等新興消費者購物途徑在競爭激烈的電子商務領域中突圍而出。
實體店方面，大型零售商則應該繼續創新發展，推出自助付款、送貨和自提服務，以及提升購物體驗的支付方式。許多大企業亦使用數據分析工具，根據消費情況和客流量來實現智能商業決策。同樣，小微型企業應借助這些工具與行業接軌。
四）網絡詐騙凌厲、手法層出不窮
企業加快數碼轉型的同時，網絡犯罪分子也正在蠢蠢欲動，而數碼化商業環境將是他們眼中最有利可圖的目標。Visa 代碼化技術仍然是防範詐騙的重要策略之一，它以獨特識別碼 （代碼）取代信用卡 16 位帳戶號碼及其他敏感資料進行交易，即使騙徒獲得識別碼也得物無所用，保障消費者隱私安全。根據 Visa 的觀察，欺詐率於代碼化交易中降低了28%，交易批核率則上升了 3%。代碼化技術正在各地得到大規模應用，支付體系中的每一方，包括消費者、企業、發卡機構、收單機構和金融科技公司均會受益。
五）開放數據發展迅速
香港金管局為提升香港的數據基建而於上年推出「商業數據通」，為銀行和非銀行組織之間提供單一接口連接，使數據共享可擴展及更安全有效，也具有讓消費者獲得更多金融服務的巨大潛力。目前，亞太區的數據合作夥伴關係正逐步形成，我們有望看到更多的金融機構將信貸和分期還款解決方案等服務，整合於面向消費者的市場平台和超級應用程式內。
隨著亞太區開放數據的形成更加全面，人們也將重新關注數據隱私和保護問題。Visa 的一項研究發現，超過 80% 的消費者擔心企業之間共用數據存在私隱問題。雖然企業在開放數據的支援下逐步打造個性化的消費體驗，但它們的成功也將取決於與消費者逐步建立信任的過程。
2023 年，數碼世界和現實世界之間的界線將會變得更加模糊。在開放數碼經濟帶來新機遇的同時，企業也需打擊隨之而來的新詐騙行為，幫助小微企業追趕上大型公司的發展，同時消費者將會有更多支付選項，支付環境變得更加百花齊放，而如何令整個生態體系變得更互聯互通將成為參與者的重點合作領域。
撰文：Visa 香港、澳門及台灣地區產品部副總經理鍾德怡
