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初創企業業界專訪

新加坡初創進駐香港推出先買後付服務

近年,不少網上收款平台致力推動先買後付的消費模式。最近就有新加坡初創就進駐香港,針對 20-38 歲慣常運用手機消費及管理賬戶的客戶,推出先買後付服務。

比傳統分期付款用處更廣

來自新加坡的 Atome 提供的服務雖然與傳統銀行和信用卡公司的分期付款服務類似,但是使用體驗卻截然不同。香港 Atome 業務發展副總裁 Eric Cheung 就解釋指,傳統的分期付款服務都是一對一形式,例如在香港的電器商店購物,以分期付款方式結賬,是由發卡銀行及信用卡公司處理,過程都很長,消費者或者需要填表申請。而如果透過 Atome 的服務,商戶可以在三個工作天內,扣除手續費後全數在戶口收到款項。而這個服務因為扣賬卡(Debit Card)也可以使用,就可以方便商 戶接觸更多客戶,以及讓消費者有多一個方法購物。Eric 透露,從統計數字看到,使用服務的商戶營業額平均增加了百分之十七,而每宗交易金額亦提升了百分之三十。

▲有別於現時銀行及信用卡公司提供的選擇,平台會自動為消費者把消費總額分成三期,從賬單中扣除。

 

風險判定無需依賴外部數據

Atome 現時會從加盟商戶每宗交易中收取指定百分比為收入,當中已經包括被信用卡公司或者銀行收取的手續費。Eric 表示,即使消費者因各種原因最後未能夠支付全數交易金額,他們亦不會向商戶收回壞賬,整項風險都由該公司負責。他解釋,一開始預計消費者不支付全數金額的宗數,百分比佔全部交易的百分之五以下,現時的情況和預期相近。新加坡出現上述情況的百分比不足,仍在預期之內,香港始終是新發展市場,暫時未有出現以上情況,所以仍然覺得是可以承擔的風險。

要承擔這個風險,大部分情況下都需要掌握客戶的購買力甚至信用資料。而 Atome 整個先購買後付款的平台都是利用母公司 ADVANCE.AI 背後的技術,Eric 形容在這方面很有信心,可以做到很完善的環境風險管理。他表示,當然一開始未必會給予客戶很高的信用金額,但隨著時間會了解用戶的消費模式、還款能力,製作個人履歷表。雖然香港版的應用程式暫時未能使用這項功能,預計下年第一季用戶就可以從應用程式中看到個人的信用額。

換言之,現時 Atome 沒有向銀行或信用卡公司讀取客戶的個人信貸評級。Eric 表示其實他們是不需要這個數據,也是他們特別的地方。他解釋,這是因為分期付款時要取得信用額資料,銀行會預先扣起消費額,除此之外亦可能會向環聯取得你的信貸評級。而 Atome 現時的做法是直接根據客戶的信用卡或扣賬卡信用額度而定,基本上批核率有百分之九十五。公司現時在香港與超過一百家商店合作,目標仿傚新加坡業務,下年目標超過二千家合作商戶。

▲香港 Atome 業務發展副總裁 Eric Cheung (右) 表示,現時若消費者選擇分期付款,商戶需要付較多的手續費。他們的服務可有助商戶減低繳付的手續費同時,亦減低了所需承擔的風險。

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Antony Shum

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