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保險理賠令人又愛又恨:愛的是收到保險金,能減輕經濟上及心理上的負擔;恨的是事故發生後,還要處理漫長的理賠程序。由開展索賠申請、審核證明和資料、確定保險責任及金額,最後當集齊所有文件和署名,通常繁複程序,保險公司才能把賠償金撥給受保人。

由於不少人都要先墊付事故的開支,對發生意外的受保人無疑是百上加斤。投保方想索賠程序愈快愈好,但從保險公司的角度卻要鉅細無遺,以防止詐欺或失誤出現。

保險理賠多半涉及不同團體及持份者:投保方、受益方、保險公司、醫療機構等。保險公司更要花費大量時間精力調查及審核案件,拖慢整個索償過程。因此,保險理賠緩慢說穿了就是信任問題。因此,區塊鏈的不可竄改性及安全性令保險公司能夠節省花費在輸入和核對資料上的人力及時間成本。

只要把資料,如醫療紀錄、受保人身份、保單資料都上傳到區塊鏈,保險公司便能一鍵核對受保人的資料,檢查受保人提供的資訊與其紀錄有沒有出入,大大提高索賠的申請速度。

利用區塊鏈不可竄改的特性,結合加密技術為不同持份者開設對應的入口,保險公司可以透過「零知識證明(Zero-Knowledge Proof)」去直接詢問區塊鏈有關受保人的問題,系統可以根據儲存的資料自動回答,例如受保人「是否曾經於某時段入住醫院」等,保險公司不需要存取受保人的資料便能得到想要的答案,此可節省申請資料閱讀權限的時間和資源,同時保障受保人的私穩。

此外,科技與保險的結合亦促成了行業的新模式 —— 微保險。近年香港有不少公司推出「微保險」的產品,即以個別「單位」來計算受保範圍,例如以 GPS 追蹤行山路徑來計算的保險產品。投保人踏入行山路徑的一刻便能自動投保,直到離開路徑為止。如果再配合區塊鏈便能進一步提升資料的可信程度,由投保到理賠亦可透過智能合約自動處理,令保險變得靈活多變之餘,同時提高保險服務的質素及個人私隱的安全。

雖然區塊鏈技術激發不同行業的新形態,但立法機構也要趕得及配合嶄新科技的腳步。舉例說區塊鏈或智慧合約,在香港的法律地位依然模糊,因此與法律合規息息相關的保險、金融行業便缺乏明確的科技發展方向。

李穎懿

區塊鏈科研市場部

(本文標題由編輯所擬,原文標題為保險區塊鏈帶來投保理賠新體驗

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