全球電子支付龍頭 Visa 在香港發布 2026 年支付趨勢預測，預料 AI 驅動的代理式商務（Agentic Commerce）將由實驗階段邁向大規模商用，同時詐騙防線正面臨空前挑戰。Visa 已完成數百項 AI 代理驅動的交易試點，並計劃於今年初在亞太地區啟動多個試點項目，標誌支付行業進入新時代。
企業決策者應如何應對
AI 代理商務從試驗走向市場化
根據 Visa 最新數據，生成式 AI 平台已將美國網上零售流量推升 4,700%。美國主要電商平台在 2025 年 7 月的數據驗證此轉變規模。隨著亞太地區聚集超過 2 億間企業，且全球 80 條主要貿易走廊中有 70 條連接該地區市場，這場轉變預計將在東方世界首先達到臨界點。
Visa 集團產品及戰略行政總裁 Jack Forestell 強調，過去一年已與商戶、發卡機構和合作夥伴緊密合作，確保代理式交易與當今任何支付一樣無縫且安全。代理式商務的核心動力並非來自消費者平台單邊推動，相反，企業對企業（B2B）領域正經歷「消費化」浪潮——新一代企業決策者期望在 B2B 交易中，實現如消費者支付般簡單、安全且無縫的體驗。這種雙向需求正推動 AI 代理解決方案需求激增。
Visa 升級版 Intelligent Commerce 解決方案針對此需求應運而生。該平台整合 API 和方案套件，核心創新為新推出的 Trusted Agent Protocol（代理信任協議），採用低程式碼（Low-code）架構，協助商戶識別可信賴的 AI 代理。該協議使用代理專屬的密碼簽名，驗證 AI 助手是否具有真實商業意圖和有效消費者授權，解決傳統支付安全設計未曾面對的問題。Visa 透露，在超過 100 個代理式商務合作夥伴中，逾 30 家正積極使用 Visa Intelligent Commerce 構建應用，超過 20 個 AI 代理和代理啟用商正直接整合該平台。
詐騙進化與防線升級的軍備競賽
支付創新加速與詐騙手法進化形成競速。隨著商務活動持續引入 AI 技術，犯罪分子透過深度偽造（Deepfake）、合成身份（Synthetic ID）乃至代理式 AI 本身進行詐騙。亞太地區風險尤其突顯：根據聯合國毒品和犯罪問題辦公室（UNODC）報告，東亞和東南亞地區跨國網絡犯罪已達創紀錄水平，僅 2023 年因網絡詐騙遭受估計 370 億美元（約港幣 2,886 億元）損失。而全球網絡犯罪損失預計在 2029 年達到 15.6 萬億美元（約港幣 121.7 萬億元），其中自動化程式（Bots）佔全球網絡流量 37%。
特別警示值得關注：東南亞地區正成為全球網絡犯罪新中心。美國智庫戰略與國際研究中心（CSIS）指出，該地區詐騙工廠利用深度偽造技術和社交工程手法，除了用於投資詐騙和身份冒充，更用來繞過數碼驗證系統和「了解你的客戶」（KYC）措施。馬來西亞、新加坡和印尼已發出官方警告。
Visa 正透過三層防禦架構應對此挑戰。首先是規模化智能分析：該公司在 2024 年透過超過 300 個 AI 模型和 90 多種工具，成功阻截逾 400 億美元（約港幣 3,120 億元）詐騙交易。其次是實時風險管控與全球治理框架，包括新推出的「Know Your Agent」安全框架，專為代理式商務風險管控而設計。第三層是多層次安全基礎設施投資：過去五年 Visa 已投資超過 120 億美元（約港幣 936 億元）強化技術與基礎設施。
具體防禦措施包括三大支柱。代碼化技術（Tokenisation）加速應用被列為首要位置，該技術以專屬加密代碼取代傳統支付卡號，相比基於主帳號（PAN）的交易，代碼化支付可將欺詐率降低 34%。消費者可安全將支付卡資料儲存於信任的電子錢包和 AI 代理中。其次，生物識別技術驗證防詐威力更驚人。透過指紋或人臉識別驗證，相比手動輸入一次性密碼（OTP），生物識別驗證可將欺詐率降低多達 50%。Visa 推出的 Payment Passkey 正推動此轉變，生成連結用戶裝置的唯一令牌，每筆交易都透過硬件保護的私鑰簽名認證。
從繁瑣手工輸入到一鍵完成的體驗革命
支付體驗碎片化問題在亞太區尤為普遍。Visa 研究顯示，亞太區六成受訪者在過去一年曾遇過至少一次信用卡付款問題，包括忘記卡資料或未即時收到一次性密碼。這令消費體驗受損，也為商家帶來實質交易流失風險。
Click to Pay 服務擴展代表行業對此問題的系統回應。該服務透過代碼化技術和生物識別驗證機制，完全省卻手動輸入資料步驟，既提升結帳效率，亦加強交易安全。該服務已於 2025 年擴展至各大發卡機構和支付服務供應商。在實際部署中，Noon Payments 透過整合 Visa Acceptance Platform 技術（包括支付者認證和授權），已率先在其商戶網絡展開初步部署，計劃近期在中東地區進一步推廣。
跨平台、跨貨幣、跨境的互通支付藍圖
亞太地區在支付創新上已領先全球。電子錢包、二維碼支付和實時支付（RTP）網絡已深度融入區域經濟和日常生活。然而支付工具碎片化問題隨之而生：消費者和企業在不同情境和裝置中使用並管理各種支付工具及資產形式，但互通性不足。
展望 2026 年，現金、支付卡、電子錢包與電子貨幣之間的互通性將成為亞太區支付領域發展主軸。Visa 推出的 Scan to Pay 解決方案正建立此互通生態：消費者可透過電子錢包在各大熟悉商戶完成支付，無需區分支付工具類型。
亞太地區政府與企業正聯手加速推動此互通性。HKMA 的「Fintech 2030」戰略中，互通框架被列為受監管數碼貨幣基礎設施的核心。香港證券及期貨事務監察委員會（SFC）已發布指引，允許持牌虛擬資產交易平台與海外關聯實體連結訂單簿，拓寬流動性接取。技術架構層面，發卡機構和支付平台持續升級基礎設施，與 Visa 及雲端金融交易平台 Pismo 等夥伴合作，引入雲端原生（Cloud-native）及 API 優先系統，提升整個支付基礎設施水平。
支付革命對企業的戰略影響與未來展望
代理式商務重塑商戶的客戶關係管理，改變消費者與商戶互動方式。早期整合 AI 代理商務的商戶將獲得戰略優勢：積累 AI 驅動銷售流的經驗，制定維持客戶關係策略，並精調機器發起交易的詐騙檢測機制。PayPal 與 BigCommerce 等生態合作夥伴聯合聲明指出：「代理式商務需要商戶、AI 開發商、平台、安全合作夥伴和支付網絡協調運作，沒有單一組織能單獨建立此生態。」
安全投資已成為競爭必需品而非可選項。身份安全、代碼化、生物識別不再是創新實驗，而是競爭基礎設施。互通支付生態正打破地理和平台界限。香港中小企業（SME）佔企業總數 98% 以上，許多在信貸和支付接取方面仍供不應求。新興嵌入式金融解決方案、AI 驅動風險建模和標準化合規流程，正加快 SME 的簽約速度。
2026 年將標誌支付新時代開端。隨著數碼基礎設施完善、監管環境逐漸成熟、流動裝置和運算技術應用廣泛，社會與企業與資金互動的方式將被重塑。政府與企業協調，尤其是亞太地區 HKMA、新加坡金融管理局等監管機構與 Visa、Mastercard 等支付巨頭合作，正為此轉變奠定有序基礎。企業如何在政策不確定性和技術快速迭代之間平衡投資？監管機構如何在推動創新與保護消費者之間找到平衡點？這些問題的答案將在本年度逐漸浮現。
資料來源： Visa 2026 年支付趨勢預測 | 香港金融管理局 Fintech | 聯合國毒品和犯罪辦公室 | Digital Transactions