全球第三大保險公司 Willis Towers Watson 最近一份報告指出，保險科技在 2021 年的融資達 74 億美元創下新高，尤其疫情下社交距離的限制，令大眾對保險科技的需求更有增無減，同時亦加快香港保險業的數碼轉型步伐。
不過要在香港推動保險科技，是否真的有很大商機？與一般科技項目相比，開發 InsurTech 保險科技項目的排戰又是什麼。今期特別邀請兩位本地保險科技初創負責人，他們異口同聲表示，在香港做保險科技較難，不過一旦成功將此複製到東南亞市場卻潛力無限。
透過科技自動投保
外國車廠努力研發無人駕駛的自動汽車（autonomous car），希望有朝一日再不需要人類掌控駕駛，那到底無人全自動保險（autonomous insurance）又是怎麼一回事？YAS 微保險聯合創辦人兼行政總裁安宇昭（Andy）解釋，「這是我們公司在努力達成的願景，舉例說，你買了一對 Nike 運動鞋，已經內置 1000km 的保險，穿上鞋跑的首 1000km，發生任何意外受傷，甚至跑步時有隨身裝備遺失或損毀，也會有人承保，整個過程全自動，滲進生活細節入面。我們亦向物聯網（IoT）埋手，寫了應用程式介面（API），可以嵌入智能手錶等裝置，測試到用家心跳超過每秒 140 次，即時自動幫他買一份保險，雖然仍在實驗階段，但相信這是新一代保險要走的方向。」
主打微保險（micro insurance）的 YAS 在開發相關產品時，慢慢衍生自動保險的想法，「外國早有微保險的概念，不過主力將現有保單拆細。我們則由用戶開始，今時今日無論聽歌、煲劇定叫車，都在手機內撳幾下辦妥，買保險也應如此，我們免除保險代理及經紀等中間人角色，透過科技以最快速度批核保單及處理理賠，有別於傳統不以受保人為單位，改以時間或距離來計算，買幾多保幾多，因此可以將價錢降至最低。
「我們最初主要針對 B2C 市場，後來進一步開拓 B2B2C 的玩法，例如跟九巴及友和 YOHO 合作，前者用戶在購買九巴月票時，已內置 YAS 保障，任何意外扭親或在巴士遺失物品均受保；後者則在網購時出現任何交易問題或損失時受保，這些已是自動保險的雛型。」
NFT 都有得保
疫情期間見到行山、跑步及踩單車的人漸多，意外率也隨之上升，於是趁機推出專為此三項運動而設的微保險，「去年總計有 1980 單行山意外，單車銷售數量也比前年上升了幾倍，既然我們以滿足用戶需求為出發點，所以因而推出相應的微保險。慢慢發覺這已不能滿足新世代的需求，在這個 Web3 的年代，很多人跑步也會靠 STEPN 來邊跑邊賺，為了保障他們的數碼資產，去年推出全球首個 NFT 微保險，由傳統保險單純保障實體東西，過渡到虛擬世界也受保，正是保險科技能夠帶來變革的地方。」
由 2019 年成立至今，Andy 坦承在港推動保險科技並非易事，「香港保險市場營業額每年高達 5000 億港元，專業程度亦在亞洲甚至全球均佔很高的席位，作為嚴格監管的行業，入門門檻很高，因此在港從事保險科技，最大的優勢是競爭對手相對很少。但正因為香港保險業發展相當蓬勃，逾九成市民擁有一份或以上的保單，要他們再買一份微保險的動力很細。
「情況有點像虛擬銀行，要送大量優惠吸引市民開戶，於是每人可能都有幾間虛擬銀行的戶口，但真正使用的人卻寥寥無幾，變相虛擬銀行的出現，與有無著數掛勾，而非解決用家的痛點；保險科技也相類似，對於像我們有心改革保險市場的，而沒有大筆資金去燒錢壯大用戶規模的，就要花很多心力來教育用戶。」
有見及此，YAS 轉變策略聚焦東南亞市場，今年成功登陸馬來西亞，未來還打算進軍印尼及越南等地，「以馬來西亞為例，只有三成人口有購買保險，對於收入也沒有保障的他們來說，要長時間綑綁及續供保險，幾近不可能；反而往返公司途中或做運動時有任何閃失，可能令當天收入歸零，用很低的價錢購買微保險作為保障，更貼近他們的實際需要。」Andy 認為，在香港先建立及開發產品，然後複製至東南亞市場，看來是本地保險科技初創的出路，「始終發展中國家的保險市場未飽和，有更多空間接受新科技。」
用 AI 計整車費用
Alpha AI Technology Limited 創辦人何進一（Desmond）的想法也與 Andy 一致，認為香港最適合作為試點，「香港算是創業的好地方，各類支援及資金也很足夠，尤其是保險科技方面，香港保險業在亞洲有一定地位，如果方案在本地測試並驗證成功，再應用到東南亞其他市場會更有說服力。因此我們也視香港為起點，最終希望能將方案複製到泰國、新加坡、馬來西亞等國家。」
Desmond 口中的方案，是一套汽車意外的維修及理賠方案，最初是聽到朋友發生的交通意外而獲得靈感，「不少人遭遇交通意外後，因賠償和車輛維修費爭持不下，中間既要搵車房，又要聯絡保險公司，過程相當繁複，我們希望用科技簡化當中的步驟。外國不少保險公司已接受上載照片索償，我們就進一步用人工智能深度學習過萬張汽車意外相片，然後訓練它可以一分鐘內估算出維修費用，直接以此結果與車房及保險公司交涉，令車主毋須煩惱。」
Alpha AI 已是 Desmond 第三間創立的初創，第一間初創 EAT+ 用微信一站式解決食客下單至結帳過程，獲 DBS BusinessClass 比賽季軍；2017 年轉戰社會企業，成立 MM Community 以眾籌方式為緬甸的地方項目集資，因此已有在東南亞創業的經驗，「可惜 2020 年緬甸當地政局問題，最後無奈要結束上一間公司。當時因工作關係，到劍橋大學讀城市規劃碩士，有位同學與我特別投契，知道舊公司結束，去年問我有什麼想再搞，結果促成了今次創業。」曾經在香港及緬甸兩地創業，他認為在每個地方創業時，遇到的均有不同，「但講到交通意外，每個地方的文化及流程分別很大，所以還是選擇在香港開始會好一點，始終對這個市場較為熟悉。」
「香港在保險科技方面較為傳統」
目前公司已成功與約十間車房傾好合作，可以直接根據人工智能報告來收取維修費用，但與保險公司傾談合作卻仍處於膠着狀態，「部分也表示正面，因為只要想辦法與他們原有系統對接，就可以將原本十多個步驟的理賠過程，減少至四、五個，對於他們來說能將效率提升是好事。但他們卻對人工智能的準確程度有所質疑，到底它所生成的損毀報告準確度有多高，當中如果有錯的話又怎辦，這方面保險公司要求很嚴格，因此現時想法就是先將我們的手機應用程式盡快推出，並吸引更多用戶使用，有了一定數量的用戶案例，才能估算到報告的準確度，用以說服保險公司合作。」
這亦是 Desmond 說香港作為試點的原因，「香港在保險科技方面較為傳統，大概是因為有一系列的監管程序，不過近年也見到陸續有新方案出現，尤其是如何透過科技，拉近與顧客的距離。但亦因規管等各方面的限制，保險科技發展的速度未及其他地方，所以我們也沒有再等，已參加了新加坡的加速器，同步在當地推出我們的方案，也正了解馬來西亞及泰國兩個市場，前者車輛數目較多，後者則看中他們的交通意外率高，以及很多車廠在亞洲設廠，不少也會選擇泰國生產零部件，是一個頗值得開發的市場。東南亞很多地方仍在發展中，當地甚至有人對保險是零認識，可以發展的空間，必定比香港大很多。」
撰文：張康靜
編輯：尹思哲