近年，不少網上收款平台致力推動先買後付的消費模式。最近就有新加坡初創就進駐香港，針對 20-38 歲慣常運用手機消費及管理賬戶的客戶，推出先買後付服務。
比傳統分期付款用處更廣
來自新加坡的 Atome 提供的服務雖然與傳統銀行和信用卡公司的分期付款服務類似，但是使用體驗卻截然不同。香港 Atome 業務發展副總裁 Eric Cheung 就解釋指，傳統的分期付款服務都是一對一形式，例如在香港的電器商店購物，以分期付款方式結賬，是由發卡銀行及信用卡公司處理，過程都很長，消費者或者需要填表申請。而如果透過 Atome 的服務，商戶可以在三個工作天內，扣除手續費後全數在戶口收到款項。而這個服務因為扣賬卡（Debit Card）也可以使用，就可以方便商 戶接觸更多客戶，以及讓消費者有多一個方法購物。Eric 透露，從統計數字看到，使用服務的商戶營業額平均增加了百分之十七，而每宗交易金額亦提升了百分之三十。
▲有別於現時銀行及信用卡公司提供的選擇，平台會自動為消費者把消費總額分成三期，從賬單中扣除。
風險判定無需依賴外部數據
Atome 現時會從加盟商戶每宗交易中收取指定百分比為收入，當中已經包括被信用卡公司或者銀行收取的手續費。Eric 表示，即使消費者因各種原因最後未能夠支付全數交易金額，他們亦不會向商戶收回壞賬，整項風險都由該公司負責。他解釋，一開始預計消費者不支付全數金額的宗數，百分比佔全部交易的百分之五以下，現時的情況和預期相近。新加坡出現上述情況的百分比不足，仍在預期之內，香港始終是新發展市場，暫時未有出現以上情況，所以仍然覺得是可以承擔的風險。
要承擔這個風險，大部分情況下都需要掌握客戶的購買力甚至信用資料。而 Atome 整個先購買後付款的平台都是利用母公司 ADVANCE.AI 背後的技術，Eric 形容在這方面很有信心，可以做到很完善的環境風險管理。他表示，當然一開始未必會給予客戶很高的信用金額，但隨著時間會了解用戶的消費模式、還款能力，製作個人履歷表。雖然香港版的應用程式暫時未能使用這項功能，預計下年第一季用戶就可以從應用程式中看到個人的信用額。
換言之，現時 Atome 沒有向銀行或信用卡公司讀取客戶的個人信貸評級。Eric 表示其實他們是不需要這個數據，也是他們特別的地方。他解釋，這是因為分期付款時要取得信用額資料，銀行會預先扣起消費額，除此之外亦可能會向環聯取得你的信貸評級。而 Atome 現時的做法是直接根據客戶的信用卡或扣賬卡信用額度而定，基本上批核率有百分之九十五。公司現時在香港與超過一百家商店合作，目標仿傚新加坡業務，下年目標超過二千家合作商戶。
▲香港 Atome 業務發展副總裁 Eric Cheung (右) 表示，現時若消費者選擇分期付款，商戶需要付較多的手續費。他們的服務可有助商戶減低繳付的手續費同時，亦減低了所需承擔的風險。