金融科技（FinTech）是近年最熱門的新創公司焦點之一，也是很多傳統金融機構和大公司極欲發展的市場。香港和台灣近期都有跟金融科技相關的新法規實行，被指嚴苛兼開倒車。早前 Unwire.pro 就訪問了來自台灣、卻選擇進軍美國三藩市的 Dinngo 創辦人朱軒廷，談一下他怎看亞洲和全球支付科技的發展。
中國金融科技公司排名世界第一
在中國生活，如果要做錢銀交易，沒有微信和支付寶會很困難。無可否認中國在支付方面的 FinTech 步伐很快，甚至走得比美國還前。筆者經常說，中國人對人民幣紙鈔的信任度太低，不用現金交易不僅不用擔心偽鈔，也能省略找續和定期到銀行入帳的問題，因此能很快成為普遍的支付方式。
早前澳洲金融科技風投機構 H2 Ventures 與 KPMG 發表《全球金融科技 100 強》報告，全球排名第一的正是中國公司。在金融科技這一領域，中國企業的發展非常快，在去年的同一報告只有一家中國公司上榜位列 32 位，但今年不只有 7 家公司上榜，而中國首家互聯網保險公司「眾安保險」更勇奪全球一百強的榜首位置。
相反金融法規比較嚴謹的地區，對金融科技一般都較為審慎，即使是美國也做不到像中國般大規模採用手機支付。有外國人驚訝，在中國根本沒多少機會用到現金，朋友們吃飯也只需用手機搖搖便能互相結帳收款，但對當地人而言卻是輕鬆平常，CNN 去年就曾報導過這種現象。
台港新金融法規阻礙 FinTech 創新
相反，香港和台灣在 FinTech，尤其是支付的部分明顯落後中國很多。除了比較成功的 Tap&Go，SmarTone 的 KISS 正面臨難產，而另一家 TNG 公司的電子錢包 TNG Wallet，也在各種風波中經營。而台灣方面，由於《電子支付機構管理條例》出爐而讓 Paypal 停止台灣本地交易服務，相反支付寶則在台開通讓陸客可在台灣用支付寶消費。
《電子支付機構管理條例》要求在台灣經營的電子支付機構，必須遵守最低持續資本額新台幣五億元的要求，PayPal 因此選擇停止台灣本土內的收款付款服務，只提供跨國支付服務。而香港的《支付系統及儲值支付工具條例》亦有類似規定，儲值支付工具發行人必須符合最低持續資本要求不少於 2,500 萬港元的規定。
台港兩地都有聲音指，新出爐的法規阻礙了金融科技行業的發展，因絕大部分初創公司也難以達到法規要求的最低資本水平。筆者相信，最低資本要求是為了保障存款者的利益，而存款池也必須與公司的營運開支獨立分開，也基於保障存戶的原則，但無可否認這金額要求正直接扼殺創新的想法。
Dinngo 結合社交平台與小額支付概念
其實除了早前刊登過的台產 Bitcoin 初創公司 WageCan，Unwire.pro 也訪問了另一家來自台灣、但已進軍美國三藩市的 Dinngo 創辦人朱軒廷。不同於仍留守台灣的 WageCan，Dinngo 的母公司 Jessyfrup 已到了三藩市發展，並成功入圍當地的 FinTech 加速器。
歡度佳節，三五知己一齊吃大餐是少不了的。但除非有人請客，不然結局總是要用現金各付各的，找續起來很麻煩，而 Dinngo 正是一款針對這種小額社交支付而設計的記帳、拆帳服務。
JessyFrup 在推出 Dinngo 前，是開發以餐飲業為主要對象的 CRM 產品，但由於 CRM 在台灣並不普遍，加上朱軒廷個人意願下，JessyFrup 去年轉換了軌道改為開發 Dinngo，一款專攻 P2P 個人支付的產品。他看好流動支付的發展前景，但對於在亞洲發展卻感到局限。
首先當然是最低資本額的限制，還有各種金融法規的綑綁。在訪問之時，《電子支付機構管理條例》已剛剛開始實施，朱軒廷坦言現在台灣在金融科技方面的法律跟規範，限制了他們這類小型的電商公司的發展：「政府並不相信我們可以提供確實的安全保障。」
搞金融科技，要不到中國、要不到美國
他坦言現在搞金融科技，要不到中國去，要不便是到美國，因只有這兩個市場對金融科技比較開放，產業規模也比較大，畢竟要在香港和台灣做的話，規模很快會有上限，但資本入場要求卻又太高。而在對岸的中國雖有地理優勢，但金融法規太過朝令夕改，會令公司發展前景不夠穩定。
亞洲區內比較大的科技國家是日本和南韓，但兩者因為語言文化問題而不被列入考慮，而東南亞其他國家的市場規模也不大，對金融科技的認受度仍較低，因此往美國走是最合理的方向。「台灣銀行很保守，但美國就很願意去試，整體文化都對金融科技較開放，因此我們選擇在美國開始新的業務。」他說。
事實上，要發展金融科技並非單看法規是否鬆綁配合，整個社會文化有否發展的土壤也很重要，而朱軒廷坦言現在的台灣消費者對本土金融科技並不看好：「我們一直有在台灣招聘開發人員，並在台灣多個討論區發帖，但遇到不少回應認為我們『不就是複製微信嘛』。」
這些回覆除了令他感到氣餒之餘，亦反映民眾對本土科技的認知度和支持度低，也反映中國的支付寶和微信的確相當成功，已遠遠超前其他對手。選擇去美國是因為當地更多機會，市場成熟，文化也對 FinTech 較為開放心態，金融機構也不會強烈抗拒。
在柏克萊、史丹福大學作校園測試
去年 4 月，Jessyfrup 在美國開始第二次創業之旅，並加入了美國三藩市的知名創業加速器 Founders Space，並順利引進當地天使投資人資金。Dinngo 是一款針對美國市場而設計的流動支付應用，並已經在去年 11 月在加州大學柏克萊分校跟史丹福大學進行校園封閉測試。
前面提過，在中國吃飯各自夾錢，能用微信簡單用二維條碼來互相支付，中間免除現金的交收。而 Dinngo 也在做類似的功能，功能結合 Instagram 和 PayPal 的特色，只需上傳一張照片再 Tag 朋友，就能搞定分開結賬的問題。
「我經常與三、四位朋友們一起多人晚餐，吃完後就自然要討論如何拆帳。一般總是有人先直接買單，事後再平分，或是按比例付錢，但總會有零錢找續。誰會這樣帶零錢在身？麻煩死了，從來沒有人找對零錢，或是他們之後根本會忘記還錢。因此我就有了 Dinngo 的概念，用一個簡單有趣方式替使用者記帳、拆帳。」朱軒廷說。
例如朋友一起吃飯，在 Dinngo 拍一張團體照片再互相 Tag 對方分享到社交網站，體驗就跟使用 Instagram 差不多。但在加上 Tag 時能一併輸入結帳的應付金額，另一邊的朋友看到金額沒錯就能確認支付，後台就有類似 PayPal 的金流服務完成交付，系統自動從各自的銀行帳號中扣款到收款者的帳戶去。未來還計劃加入提醒選項，針對那些比較貪小便宜的朋友通知還錢。
社交平台結合手機支付成全球趨勢
其實不少新的支付工具，都是從其他工具中加入支付功能而來。支付寶一開始當然是為了搞支付，但微信本身只是即時通訊工具，騰迅後來為它加入微信支付的功能，現在已發展到能夠 P2P 支付、店舖消費、網購支付，以至繳交不同帳單雜費。
而這種風氣也吹回美國去，Facebook 已被發現正測試在 Messenger 中加入支付功能，LINE Pay 功能亦已經在台灣、日韓地區啟用。Snapchat 也有 P2P 支付功能可給朋友少額支付，Twitter 亦與法國 BPCE 銀行合作，研究利用推文和短訊就能網上匯款。
Dinngo 專注開發前台的功能，後台的金流系統其實採用了美國另一家專做小額支付的電商公司 Venmo 的服務。「現在的年輕人都嫌 PayPal 太老舊，不會使用，反而會用 Venmo 較多。我們已在美國史丹福大學等學園試行，反應良好，年輕人比較易接受新科技，把數零錢的時間用來做更有意義的事。」他說。
同樣針對年輕人市場，但 Snapchat 的使用率非常高，而且也已經有支付功能，Dinngo 真的有力一鬥？朱軒廷表示最重要還是使用體驗的問題：「其實 Snapchat 的支付功能很不好用，要找朋友帳號出來再逐筆輸入，非常麻煩，如果是一對一的話還好，人一多都非常困擾。」
Dinngo 跟 Venmo 一樣都是免費服務，那如何創造收入？原來又是大數據。Dinngo 會透過匿名收集使用者的日常消費數據，例如金額、習慣、貨品類別等，再把分析資料賣給有興趣的商家，從而創造收入。由於大數據必須有很大的用戶數支撐，因此不僅需要用免費做招徠，也需投放大量資金做行銷。
總結：「外銷再內銷」模式或比留在香港等運到更好
朱軒廷認為要搞 FinTech，別選台灣和香港開始，不僅限制太多、市場規模不夠大，也有微信在旁邊虎視眈眈。他建議其他亞洲創業者跟進，嘗試在美國生根立足：「在美國成功了再挾聲勢回去會比較好。」不過問到會否回到台灣，朱軒廷坦言一定會，畢竟家在台灣，最終到台灣也很合理，但就未有一個確切的日期。
其實電子支付在全球都已悄悄興起，香港的確走得相當慢，不符香港作為金融中心和高科技城市的特色。北歐國家丹麥和瑞典都開始推動「零現金」的願景，在丹麥「無現金」的生活方式已相當普遍，就算是買熱狗也可用信用卡去刷。
要做到完全「零現金」相信仍需要一定日子，畢竟還有一些老人和弱勢社群沒有或不懂用數碼裝置，但大方向相信會是如此。Gartner 就曾經預測 2018 年時，整個流動支付市場將達 9,180 億美元規模。Apple Pay、Android Pay、Google Wallet 等平台在全球市場推出後，更將加速手機支付的普及。
未來香港到底是要全盤接受微信、Apple Pay 這些外國科技，還是有另一家像八達通般的本地 IT 公司能夠抵著外國科技的殖民？如果政府還滿足停留在電子支票這種科技上，恐怕就更加落後。
香港想搞小額 P2P 支付的初創公司（如訪問過的 CashYou） ，會否像 Dinngo 般「外銷再內銷」的模式，在外闖一下會更好？不知道，但大概總比苦等香港的金融政策肯配合來得好吧？
作者：Boris Lee
Unwire.pro 資深編輯。在企業 IT 科技報道範疇有十多年經驗。