相較於傳統真實貨幣，Bitcoin 總是被視為「風險」，但它卻在金融科技領域裡備受曯目。Unwire.pro 最近在台灣專訪了當地的 Bitcoin 初創公司 WageCan，探討一下加密虛擬貨幣在香港、台灣和美國的發展趨勢，還有 Bitcoin 初創公司發展的瓶頸所在。
Bitcoin 總是被視為「風險」
Bitcoin 這種加密虛擬貨幣一直被各種負面新聞纏繞，但其創新思維卻受到肯定，發明者中本聰最近被經濟和金融學界提名為諾貝爾經濟學獎候選人，令這款最知名的加密虛擬貨幣再受認同。
相較於傳統真實貨幣，Bitcoin 總是被視為「風險」，並不受部分國家歡迎，甚至列為非法。到底這種加密虛擬貨幣要如何才能獲得認同？要讓它獲消費者認同又需要什麼？
香港在 Bitcoin 的接受度上是高的，也不是非法的金融產品，但財政司司長曾俊華已多次提醒香港人「要小心虛擬貨幣」。由於並不受到監管，因此若出了意外就難受到保障，再加上近年多宗 Bitcoin 投資騙案出現，因此不少人都對它有戒心。
其實在台灣情況也比較保守，在 11 月底台灣金融監督管理委員會主任委員曾銘宗，就公開宣稱「比特幣（Bitcoin）在台灣不是合法的支付工具」，再次讓台灣 FinTech 初創企業對前景不樂觀。
台灣 Bitcoin 初創公司轉型扣帳卡服務
Unwire.pro 早前拜訪了台灣 Bitcoin 初創公司 WageCan，跟創辦人胡晉豪（Franky）和楊峻武（Rovers）做了專訪，看一下亞洲初創公司怎看 Bitcoin 初創前景。
WageCan 是近年其中一家專做 Bitcoin 方案的初創公司，團隊全由台灣人組成，提供的主要是扣帳卡（Debit Card）服務。在幾乎人人都能成功申請信用卡的今日，扣帳卡的確比較少人提起，但作為傳統非現金支付工具仍有不少捧場客。
胡晉豪笑言，最早他們的業務並非扣帳卡，而是單純的 Bitcoin 挖掘及交易平台業務。但由於市場上太多類似的對手，反而看到市場對 Bitcoin 電子錢包、跨境支付、儲存服務有需求，因此就逐漸修改到今天的方向，在今年在 iOS 和 Android 平台推出了 WageCan 應用程式。
Paypal 交易成本貴、Bitcoin 跨境匯款有市場
隨著愈來愈多地方有機會利用 Bitcoin 來交易，其獨特性讓它在跨境交易時有更有優勢。胡晉豪舉例現在的自由工作者可以在家中接收工作訂單，以前在台灣（或香港）跟美國公司交易，因為沒有當地的銀行戶口，因此可能得靠 Paypal 等少數渠道來收取貨款，而現在則可用 Bitcoin 來完成。
雖說 Bitcoin 不是正式貨幣，但作為匯款工具卻相當勝任。即使是外幣戶口也不能輕易轉帳到外國，中間會有很多手續和收費，但如果用 Bitcoin 的話，Bitcoin 戶口其實只在網絡上，在哪個國家都沒有分別。支付者只需從網上買 Bitcoin 再打到收款人的 Bitcoin 戶口，對方在海外也能即時收到，這種便捷是傳統方式很難實現的。
「但是 Paypal 的交易成本其實很貴，要 5 – 6% 手續費，如果遇上匯率差異時，一個工作的報酬可能會少了一截！如果是用傳統支票則要等太長的郵寄時間，因此透過 Bitcoin 來匯款就愈來愈盛行。」胡晉豪說。而香港也有類似的平台 Bitspark，做的正是讓外籍傭工用 Bitcoin 匯款回家鄉的業務。
跟 MasterCard 合作解決使用體驗難題
那收到 Bitcoin，下一步當然是拿來消費。但問題來了，雖然現在已開始有商戶願意接受 Bitcoin 來交易，但大多數的一般商戶依然不接受。正如美金不能直接在香港用，那兌換成港幣就好。既然不能直接用 Bitcoin 消費，那換回當地貨幣就好，但問題是這兌換過程需時，也不方便。
以香港的情況，雖然坊間也有提供 24 小時提款功能的 Bitcoin 櫃員機，但由於櫃員機數量太少，地點也不方便，實際操作起來時並不便利。而 WageCan 正是循這方向切入提供服務，方式就是前面提過的扣帳卡。扣帳卡內是兩個戶口，一個是 WageCan 的 Bitcoin 儲蓄戶口，另一個則是美元結算的扣帳卡戶口。
而這張扣帳卡是跟 MasterCard 合作的，換言之，任何一間支援 MasterCard 的商戶，都能用 WageCan 的扣帳卡消費；也能在任何一台支援 MasterCard 的櫃員機，使用 WageCan 的扣帳卡提款。這一點就遠遠勝過目前大多數的方案，畢竟「方便性」永遠是一種支付方式成功的最大關鍵。
一卡通行全美、扣帳卡實驗零現金跨省旅行
到底有多方便？就是真的「一卡通行」全美國。為了驗證 WageCan 扣帳卡的方便性，WageCan 今年 4 月做了一個實驗，找來一個四口的美國家庭，全程零現金，只利用 WageCan 扣帳卡的 Bitcoin 消費，由費城坐巴士回到德克薩斯州老家。
實驗當然成功了，也有一連串的遊記報導。扣帳卡跟信用卡的不同，只在於它並非負債消費，必須內有現金才能使用，但實際在商店使用時兩者並沒分別。旅程中不論是吃飯、加油都能使用扣帳卡，變相在旅程中也是全程使用 Bitcoin。
說是變相，是因為實際結算是美金，而過程中其實是把 WageCan 電子錢包裡的 Bitcoin，兌換回美金再充值到扣帳卡裡消費。而缺點是這個兌換過程仍有時差，即一個銀行工作天，要是在旅途中忘了兌換美金充值，過程中就只能看著戶口中的 Bitcoin 輕嘆，實屬美中不足。
非年費月費模式、盈利純靠兌換率差價
話雖如此，但 WageCan 其實已比目前大多數的 Bitcoin 方案來得方便了。WageCan 同時提供虛擬卡和實體卡兩種選項，畢竟有些人真的不需要實體卡，只要可以上網消費就好，這只需利用手機程式開戶就可以。若要申請實體卡也不複雜，由於並非信用卡，不需審批信用額，任何人（包括未成年人）也可申請。
而扣帳卡也不像傳統金融機構般有各種限制，一個人最多可以申請 5 張，戶口金額上限為 5 萬美元，足夠普通人的使用金額。而且 WageCan 也不像信用卡般有年費、月費的收費，亦不會有「碌卡加 3%」的現象（其實這 3% 其實是信用卡公司向商店收取的，但商戶轉嫁它到消費者身上）。
什麼都不收費，那盈利模式在哪？「由 Bitcoin 到美金兌換中間的差價。」胡晉豪表示，由於是跟 MasterCard 合作，因此「MasterCard 要收費的也會收」，換言之其實 MasterCard 應該也會向商戶收取每筆交易的服務費，而 WageCan 本身則不會收取任何服務費。
據實際使用者回饋的評價也非常推薦，沒有因為收費便宜而提供較差的服務，客戶服務回覆速度非常迅速，幾乎可以在 6 個小時內，甚至最快在 10 分鐘內收到問題的回覆。而另一特點是，兌換時的匯率是按選擇加值當時的兌換率，而不是實際轉帳時的兌換率，因此消費者也更易掌控匯率，不致有額外支出。
台灣銀行太保守、香港反而更有空間
如果說 WageCan 跟其他同類的 Bitcoin 方案的最大分別，應要數它成功跟 MasterCard 合作，從而讓使用體驗跟傳統金融卡非常近似，大為減低使用者的使用成本。
問到如何跟 MasterCard 拉上關係，胡晉豪表示是跟香港一家銀行合作的，由該銀行負責發卡，WageCan 則集中做 Bitcoin 相關的技術。為何不跟台灣當地銀行合作，反而要取道香港？「因為台灣銀行太保守了！」他說。
「一提到是做 Bitcoin 相關業務，所有台灣銀行都立即抗拒，認為是風險，而不是新的業務機會。對台灣銀行業來說，任何新事物都感到抗拒，寧願一切不變，因為他們什麼也不做也已經在賺錢。」
「金融科技其實是跟傳統銀行業務打對台，甚至是搶他們的生意，因此很多台灣本地的銀行都對 FinTech 很有保留。另一方面，政府在金融科技相關的法規也朝令夕改，令發展 FinTech 的初創公司很為難。」他說。
總結：美國監管更嚴、香港相對較寬鬆
WageCan 在台灣銀行多次碰壁後最終轉求海外市場，結果找上一家香港不太知名的銀行合作為他們發卡。作為一家台灣初創公司，無法好好經營台灣市場確實是一個遺憾，但胡晉豪表示眼光要放在較開放的市場，而美國就在 Bitcoin 領域上相當成熟。
那會考慮乾脆搬到美國去嗎？胡晉豪坦言沒有這計劃，一來本身整支團隊都是台灣人，R&D 研發也在台灣，很難說搬就搬。另一方面，由於美國的金融法規其實更加嚴格，如果搬到美國去就要遵守當地法律，這對 WageCan 而言也相當吃力。
由於最後成為合作的是一家香港銀行，會否考慮搬來香港？胡晉豪表示已經在香港登記公司，亦有計畫進駐香港科技園。最近他們更來了一轉香港，參加香港科技園舉行的 Citi Mobile Challenge，成功晉身決賽 18 強。
香港近年不少人都說，因為金融法規監管太緊，導致很難讓 FinTech 公司發揮，但原來這只是香港人自己的想法。香港發展 FinTech 絕非真的那麼不可能，從外人眼中其實很有空間，所以不要太妄自菲薄。
作者：Boris Lee
Unwire.pro 資深編輯。在企業 IT 科技報道範疇有十多年經驗。