不少人對保險有負面印象，一是投資回報率被誇大，一是保障沒想像中全面。為了方便大眾了解和比較各種保險產品，有初創企業開發了應用程式，列出各類產品的保障範圍和回報率。不過他們亦坦言，聘請人才十分困難，更因此打算將後台由 Ruby on Rails 逐漸改用 Node.js 。
▲imSure 聯合創辦人 Kelvin Luk（左）及 Anthony Choy （右）
保險客戶及公司均面對痛點
到底保險真的是一個「呃」字，抑或有其他原因，才使我們有所誤解？從事保險業產品策劃 12、3 年的精算師 Anthony Choy 認為，保險行業有不少痛點。
他指出，在客人眼中，由於香港有許多保險產品，故資訊並不透明，需要接觸多個經紀才能了解產品；而從保險公司角度而言，他們獲取每一份保單的成本亦較高。故他與擁有 15 年 IT 經驗的 Kelvin Luk 於 2017 年 6 月共同成立初創 imSure，推出手機應用程式，助客戶和保險公司雙贏。
但 Anthony 強調，程式並非要取代保險經紀，而是要雙輔雙成：「客戶可透過 imSure 了解自己的需要，從而減少經紀完成簽約的時間，並降低經紀誤銷的風險。」
不是保險版 Expedia 「中立」是重要元素
到底 imSure 怎樣幫助客人了解需要呢？Anthony 介紹指，程式提供財富、保障、健康三大項的保險產品，而當中再細分儲蓄、危疾、醫療等八個種類。用戶選擇所需類別，再經過簡單問答後便會列出相關保險產品；用戶亦可按其他需要，篩選和比較產品。Kelvin 補充，由於用戶使用前需要註冊，所以 imSure 計算回報率時已考慮到用戶的年齡。
要獲取眾多保險產品的資訊，imSure 十多位成員、兩位創辦人，以及他們身邊的「行家」，便化身「神秘顧客」收集 30,000 份宣傳單張和保單，再交由 Kevin 擷取相關內容。然而，除了羅列市面上的保險產品，imSure 更會聯同部分保險公司，推出獨家的「Express Products」，用戶可直接從程式中連結至保險公司的網站進行預約。
Anthony 解釋，此舉正正有助保險公司減少通路成本，從而降低產品價格，唯他強調，該些 Express Products 不會在排名上獲「關照」：「我們始終是一個保險比較平台，故非常重視中立性」。他又補充，在與不同保險公司推出產品時，都會收取相同的費用，以示中立。
▼ 用戶使用 imSure 前需登記，當中的年齡可用於計算回報率
▼ 程式提供多種保險產品類別的比較
▼ 用戶可使用過濾器調整產品偏好，結果的排名亦會因而改變
▼ 可比較各種產品的回報率
嘆香港金融科技落後：多個環節可更自動化
作為與保險有關的初創，他們對香港的金融科技發展有看法。Kelvin 直言，香港在這方面比較落後：「例如如何尋找產品、付款，到之後申請索債，都很依賴填表，整個過程可以更自動化。」Kelvin認為，企業可採用人工智能，例如在索償方面，保險公司可採用電腦視覺（Computing Vision）， 自動把資料填入資料庫，或者檢查客戶的保單等。
而利用大數據，公司更可協助精算師設計保險產品，照顧每一個客戶。Anthony 以糖尿病為例，指患者一般無法投保，唯最近坊間有保險公司開始接受風險，全因他們收集了大型數據，分析後發現部分風險其實在控制範圍之內。「隨著數據愈來愈多，保險公司可以接受的風險可相對提高，因為他們能夠證明風險在特定環境能被控制，故能推出特別產品至有關人士。」
▼ Kelvin （左）認為，保險產品的多個環節均可自動化；Anthony （右）則指出，大數據可助精算師設計保險產品。
要與大型初創爭奪 Rails 人才
Anthony 和 Kelvin 表示，imSure 早前已與保險業監管局會面，並獲正面回應，不過他們要覓得人才並非易事。Kelvin 認為，香港缺乏某些技巧的人才，尤其是 UI/UX：「找一個 programmer 寫一個程式，由比較至購買可能要十個步驟，但找個 UI/UX 人可能只需三四步便完成，故很影響用戶的使用、活動和停留率，尤其是 imSure 這類較為複雜的程式。」
他補充，今時今日的技能要求開始愈來愈闊，只能寫程式未必足夠，如要作前端開發可能需要與設計師合作，而做 Web 便要與數碼營銷的同事合作，「一定是 cross-silo」。
至於 imSure 的後端便用到了 NoSQL；程式語言則為 Python 和 Ruby on Rails，分別用於人工智能的演算法和程式本身。Kelvin 解釋，採用 Rail 是因為開發時間較快，唯他們因難以請人，故打算由 Rails 轉用更多 Node.js。他續指，本地不少大型初創均使用 Rails，所以 Rails 的人才亦競爭激烈。
已與保險業監管局會面
或許不少人已感受過保險經紀硬銷所造成的困擾；而最近在中國，廣東保監局亦發表數據，表示去年一共收到 7,025 宗保險消費投訴，較前年同期上升 0.88%，投訴原因主要為：銷售人員誇大保險責任或收益、對條款講解不清、隱瞞解約損失等問題。
在訪問中，Anthony 和 Kelvin 多次強調 imSure 是一個雙贏的方案：消費者可更透徹了解個人保險需求，更好地作出知情的選擇，然後保險經紀可與了解自己需要的消費者討論保障問題，提高簽單成功率。如此一來，保險業再不是經紀單向地向消費者硬銷，而是經紀與消費者之間雙向互動。
從風險管理的角度而言，保險有其價值，唯行業中的一些問題，大大影響外界對保險的觀感。Anthony 表示，他們早前已與保險業監管局會面，並獲得正面回應。到底 imSure 能否透過金融科技推動保險業創新？我們拭目以待。
